V.: Айбатыр Нышанбаевич, ваше назначение - в качестве своеобразного кризисного менеджера, было произведено, как мы все помним, после скандала с участием бывшего руководства банка. Какие первые меры вам пришлось принимать на этом посту? Необходимо ли было восстанавливать доверие вкладчиков? И как тот скандал отразился на показателях банка?
А. Ж.: Мы сразу же занялись повышением прозрачности процедур в банке, упрощением или, как говорят, оптимизацией некоторых процессов, приведением практики корпоративного управления в соответствии с международными банковскими стандартами. В планах - создание общественного совета. В целом, мы хотим больше работать с общественностью, это в наших интересах, так как, например, при в цепочке "клиент - банк - застройщик" нам бы хотелось видеть больше согласованности интересов, больше взаимного и общественного контроля. Было бы некорректно с моей стороны комментировать этот, как вы выразились, "скандал", но то, что такие факты были преданы огласке, и обсуждались - говорит о том, что государство заинтересовано в высокой прозрачности работы банка, прозрачности распределения жилья. Что касается уровня доверия, то практически все плановые показатели за 2013 год были выполнены. Притом, что плановые показатели ежегодно идут "с приростом" - каждый год мы должны привлекать больше средств клиентов и выдавать больше займов, чем в предыдущем.
V: Недавно «по тревоге» были подняты службы трех коммерческих банков, подвергшихся СМС-атакам. Давайте предположим, что клиенты Жилстройсбербанка массово получили те же сообщения, каковы ваши действия?
А.Ж.: Хороший вопрос. Естественно, мы следили за ситуацией и задавали этот вопрос сами себе и коллегам. Приятного, конечно мало, но думаю, что у нас не возникло бы паники среди клиентов в таких масштабах. Ни в коем случае не хочу ставить под сомнение репутацию и профессиональную закалку коллег – их реакция была продуманной и своевременной. Однако «Жилстройсбербанк» – особенный банк, мы ведь единственный финансовый институт системы жилищных строительных сбережений. Наши клиенты четко представляют себе цель, с которой они открыли депозит в банке, они обычно хорошо осведомлены о положении дел в банке.
V: И каковы показатели ликвидности банка?
А.Ж.:Обратимся к статистике Национального банка. По состоянию на 1 января среди 10-ки крупнейших по размеру активов банков второго уровня среднее значение коэффициента текущей ликвидности составляет 1, в то время как у Жилстройсбербанка - свыше 34. Единственным акционером «Жилстройсбербанка» является государственный холдинг «Байтерек - гарантом нашей надежности выступает государство.
V: И все-таки, есть ли у вас алгоритм, позволяющий качественно отреагировать на подобного рода «флеш-мобы»?
А.Ж.: Считаю, что в сложившейся ситуации действия коллег были рациональными и продуманными. Но стоит отметить одну деталь – фактически на рынке сейчас присутствуют в основном депозиты «до востребования», даже если они замаскированы под срочные депозиты. «Настоящие» срочные депозиты не так распространены. Стремительные оттоки и притоки депозитов, спровоцированные слухами, - следствие именно таких условий вкладов. Перед снятием срочного депозита клиент несколько раз подумает и взвесит все «за» и «против», потому что при досрочном закрытии вклада он теряет определенную сумму. Например, у нас при досрочном расторжении наш клиент теряет премию государства. Она начисляется при определенной сумме вклада.
V: Особенности системы жилищных строительных сбережений?
А.Ж.: Срочные депозиты? Они есть в продуктовой линейке любого банка. Специфика системы жилищных строительных сбережений в том, что средства вкладчиков идут только на предоставление жилищных займов другим клиентам банка. Доля проблемных займов сегодня в кредитном портфеле банка является самой низкой среди коммерческих банков. Вот эта наша особенность делает банк практически неуязвимым перед «паническими атаками» клиентов.
V: Как в денежном выражении измеряется доверие клиентов к вашему банку? Каково влияние девальвации на динамику?
А.Ж.: Только за 2013 год было заключено свыше ста тысяч договоров о жилищных строительных сбережениях на общую договорную сумму около 270 миллиардов тенге, динамика за февраль тоже положительная - свыше 15 миллиардов. В 2013 году мы выдали займов на сумму 61 миллиард тенге, и в феврале около 3 миллиардов. Возможно, влияние девальвации будет отложенным, но пока мы не отмечаем какой-то связи между коррекцией курса национальной валюты и уровнем доверия клиентов к банку. Покупка жилья для семьи, для человека - это обычно стратегическая, важная цель - на рынке у нас нет больше таких предложений. Поэтому при устойчивом спросе мы также будем отмечать приток клиентов. Поймите, собственное жилье - это в долгосрочных планах каждого человека, от таких планов не отказываются, тем более, если есть инструменты для их исполнения.
V: Отказаться – вряд ли, но отложить могут, особенно с учетом того, что девальвация наверняка отразилась на ваших клиентах.
А.Ж.: Понятно, что беспокоит наших клиентов – возможное повышение цен на жилье. Тем более, что от предсказателей в этой сфере никогда нет отбоя. Они сразу же предрекают резкий рост цен на жилье, говорят, что покупать надо прямо сейчас. Но мы проанализировали предыдущий «скачок» - девальвацию 2009 года. И выяснилось, что тогда, напротив, зафиксировано постепенное снижение средней стоимости вторичного жилья. Это снижение шло до конца 2009 года. Ведь цены на рынке жилья зависят не только от себестоимости затрат, но и от покупательной способности населения. По программе «Доступное жилье» все цены контролируются и утверждаются правительством.
Кроме того, неизменными остаются и процентные ставки по банковским займам в рамках тарифных программ банка, руководство банка не планирует изменений. Все ставки и тарифы банка устанавливаются без привязки к какой-либо иностранной валюте и уровню инфляции.
Конечно же, на ценообразование на рынке жилья действуют различные факторы, «Жилстройсбербанк» – не застройщик, и не инвестор в строительство, мы финансовый институт, который позволяет гражданам приобретать жилье и при невысоких доходах, но у нас есть несколько предложений по повышению доступности жилья. На рабочих встречах нам удалось достигнуть взаимопонимания с руководством местных исполнительных органов и ряда крупных предприятий, заинтересованных в строительстве. Полагаю, в ближайшее время мы сможем поделиться уже более конкретными планами.
V: У вас, мягко говоря, не самые высокие процентные ставки по депозитам….
А.Ж.: Если рассматривать номинальные ставки, то тут мы выглядим скромно, согласен. Но если учесть такую «мелочь» как премия государства при определенной сумме накоплений, то эффективная ставка по депозитам «Жилстройсбербанка» может достигать 12,6%. Это очень неплохая ставка вознаграждения на рынке. И еще одна «мелочь» – по данным Нацбанка мы занимаем первое место по объему долгосрочных депозитов в тенге.
V: Ощущение, что вы считаете, будто ваши вкладчики не чувствуют на себе влияние внешних факторов.
А.Ж.: Система жилстройсбережений – замкнутая, она менее зависима от конъюнктуры рынков. Наша база фондирования - накопления вкладчиков и собственные средства. Раз уж прозвучало слово «конъюнктура», то хочу коснуться и цен не только на рынке банковских продуктов, но и цен на рынке жилья. Мы получаем довольно много вопросов и от клиентов, и от журналистов по поводу цен на жилье. С одной стороны этот вопрос как бы «не по адресу», мы все-таки финансовый институт, а не строительная компания, но мы чувствуем ответственность за наших клиентов. Мы провели переговоры с застройщиками, и надеемся, что наши клиенты получат особый статус при приобретении жилья, будут пользоваться определенной скидкой. Это касается не только программы «Доступное жилье – 2020», но и приобретения жилья вне рамок госпрограммы.
V: То есть причины, по которым люди становятся вашими вкладчиками, это: надежность и…
А.Ж.: … низкие ставки вознаграждения по займам – кредит дешев, есть ежегодная поощрительная премия государства для вкладчиков. Премия - еще один показатель того, что для государства система жилстройсбережений – это социальный проект, который позволяет приобрести жилье людям с небольшим доходом. Для некоторых – это единственная возможность купить жилье вообще. Как вы понимаете, это самый главный существенный «плюс». И надежность, мы об этом говорили. Причем эту надежность обеспечивает и система жилищных сбережений, и сами наши клиенты. У них есть стремление приобрести жилье, наши клиенты отлично мотивированы и знают, чего хотят, у них реальная и достижимая цель. Они открывают депозит не как заначку, а для решения жилищного вопроса. Наши вкладчики психологически устойчивы по этой причине.
Справка Vласти:
Айбатыр Жумагулов родился 26 декабря 1976 года. Окончил Казахский Государственный Университет им. Аль-Фараби по специальности экономика и менеджмент, а также аспирантуру Казахской Государственной Академии Управления, имеет степень магистра экономики. Имеет опыт преподавательской работы в казахстанских высших учебных заведениях.
В период с 1999 по 2002 годы занимался исследованиями и статистикой в Национальном банке РК.
С 2002 по 2004 годы работал Директором Департамента Казначейства ОАО «Банк ЦентрКредит».
С 2004 по 2009 годы являлся Первым заместителем Председателя правления в АО «BCC-Invest» (Дочернее инвестиционное подразделение ОАО «Банк ЦентрКредит»), где курировал управление фондами и капиталом банка, блок казначейства и торговые операции.
С 2009 по 2010 годы работал директором Департамента базовых отраслей в Министерстве индустрии и новых технологий РК.
С 2010 по 2013 года являлся членом Совета Директоров в Группе компаний «BaurKazakhstan».
С 2013 года занимает руководящую должность в АО «НУХ «Байтерек».
Является председателем совета директоров таких компаний, как АО "Казахстанская Ипотечная Компания", АО "Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов", АО "Экспортно-кредитная страховая корпорация "КазЭкспортГарант".
Работал в совете директоров в таких финансовых институтах, как АО "Жилстройсбербанк Казахстана", АО "Казына Капитал Менеджмент", АО "Национальное агентство по технологическому развитию".
АО "Жилстройсбербанк Казахстана"создан в 2003 году на основании постановления правительства от 16 апреля 2003 года № 364 в целях совершенствования и повышения эффективности долгосрочного финансирования жилищного строительства со 100% участием государства в уставном капитале. С 28.03.13г. права владения и пользования госпакетом акций АО «Жилстройсбербанк Казахстана» переданы Министерству регионального развития Республики Казахстан. 7 830 000 (семь миллионов восемьсот тридцать тысяч) простых акций Банка находятся в собственности акционерного общества «Национальный управляющий холдинг «Байтерек».