Вопросы себе:

1. Действительно ли мне сейчас нужны те товары/услуги, на приобретение которых я планирую взять кредит?

Оцените, действительно ли вам сейчас требуется тот товар или та услуга, ради которой вы готовы взять кредит? Можете ли вы отложить покупку на более поздний срок? Подумайте, как изменится ваша жизнь, в случае если вы совершите данную покупку сейчас и что произойдет, если вы ее отложите на потом, когда накопите достаточную сумму денег при помощи других инструментов, например, депозита? Если, отвечая на данные вопросы, вы приходите к выводу, что пока можете спокойно обойтись без той вещи или услуги, на которую планировали взять кредит, то лучше не берите. Ну а если, их отсутствие делает вашу жизнь серой и неполноценной, то, вероятно, вы на правильном пути.

2. Придется ли мне отказаться от удовлетворения каких-либо моих обычных потребностей вследствие необходимости ежемесячно выделять определенную сумму для погашения кредита? Насколько для меня это будет обременительно?

Подумайте, придется ли вам отказаться от каких-либо обычных вещей, которыми вы привыкли пользоваться, в связи с необходимостью ежемесячно выделять часть суммы из своего дохода на погашение займа банка? Как это отразится на вашем состоянии: физическом или моральном? Будете ли вы в период временных ограничений чувствовать себя комфортно? Если, отвечая на вопросы, вы поймете, что вам придется кардинально поменять свои привычки, что приведет к значительному нарушению вашего обычного образа жизни, повремените и отложите покупку на более поздний срок, дабы избежать просрочек ежемесячных выплат по кредиту.

3. Уверен ли я, что на выбранный мной или предложенный банком срок кредитования, я буду получать регулярный доход?

Если вы являетесь наемным работником, то подумайте, насколько уверенно чувствует себя компания, в которой вы работаете? Нет ли предпосылок к ее закрытию или сокращению штата? Оцените ваши взаимоотношения с коллективом и руководством, нравится ли вам с ними работать, устраивает ли вас то, чем вы занимаетесь, а также размер оплаты вашего труда или вы ждете подходящего момента, чтобы покинуть компанию?

Если вы относитесь к самозанятому населению, попробуйте спрогнозировать возможные риски вашего дела. Подвержен ли ваш «бизнес» сезонности? Можете ли вы своевременно диверсифицировать направления вашей работы в случае необходимости?

Если, отвечая на вопросы, вы приходите к выводу, что во время всего срока кредитования будете иметь регулярный доход, позволяющий покрывать ежемесячные платежи по кредиту, то риск не исполнить обязательства по кредиту значительно снижается.

4. Является ли день погашения кредита для меня удобным — буду ли я к этому периоду располагать необходимой суммой для внесения платежа?

День погашения кредита является одним из самых важных моментов в процессе кредитования. Оформляя в банке кредит, обязательно поинтересуйтесь, не позднее какого числа каждого месяца вы обязаны вносить платежи. Если этот день выпадает, например, на первые числа месяца, а зарплату вы получаете 10-го, то спросите менеджера, как можно перенести дату оплаты на более поздний срок, чтобы максимально снизить риск по допущению просрочек по оплате кредита.

5. В случае если произойдет непредвиденная ситуация, в результате которой я временно потеряю трудоспособность, сможет ли кто-нибудь из моих близких внести ежемесячный платеж по кредиту?

Непредвиденная ситуация, которая может привести к потери трудоспособности, и, как следствие — к невозможности получения дохода, может случиться с каждым. Поэтому очень важно понимать, сможет ли в данной ситуации кто-то из близких людей, хотя бы временно производить оплату по кредиту за вас пока вы снова не вернусь в нормальное рабочее русло. Если такой человек в вашем окружении есть, то это будет дополнительным плюсом в пользу оформления займа в банке.

6. Исследовал ли я рынок банковских услуг, чтобы выбрать нужный банк, который сможет предложить мне наиболее выгодное предложение и качественный сервис?

После того, как вы для себя твердо решили, что кредит вам нужен, проанализируйте существующие предложения на рынке. Какой из банков может предоставить вам лучшие условия кредитования именно под ваши цели. Удобно ли для вас расположены отделения банка, с которым вы планируете заключить договор? Оцените насколько вежливо и профессионально обслуживали вас менеджеры, долго ли пришлось ожидать своей очереди на прием? Решите, устраивает ли все это вас или вы хотите для себя лучших условий и более качественного сервиса.

Вопросы банку:

1. Какой наиболее выгодный кредитный продукт под мои цели может предложить мне банк?

Перед тем, как оформить заем в банке, вам необходимо получить максимально много информации по условиям кредитования от его представителей, чтобы в последующем избежать неприятных сюрпризов. Расскажите менеджеру для каких целей вы планируете взять кредит и попросите его рассказать о разных банковских продуктах, которые под них подходят. Пусть менеджер объяснит плюсы и минусы каждого предложения, для того, чтобы вы смогли принять наиболее подходящий для вас вариант. Задавайте консультанту все вопросы, которые вас интересуют. Если вы не получили нужных ответов на свои вопросы, не берите кредит и обратитесь в другой банк.

2. Какова годовая эффективная ставка вознаграждения по выбранному мною кредиту? Сколько составит общая переплата по кредиту?

Обязательно поинтересуйтесь у менеджеров, сколько составит годовая эффективная ставка вознаграждения по выбранному вами кредитному продукту, которая должна включать в себя не только процентную ставку, но и все комиссии банка? Сколько в итоге составит общая сумма переплаты за весь срок кредитования? Подумайте, устраивают ли вас полученные цифры.

3. Могу ли я сам выбрать метод погашения кредита: аннуитетный или дифференцированный (равными долями)?

Попросите консультантов банка объяснить вам разницу существующих в Казахстане способов погашения кредита — аннуитетный или дифференцированный (равными долями).

Аннуитетный платеж — это равномерные ежемесячные платежи по кредиту, включающие в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, при этом в начале кредитного периода основную долю в сумме ежемесячных платежей составляют проценты по нему.

При дифференцированных платежах (равными долями) вся сумма основного долга делится на равные части и ежемесячно выплачивается данная часть плюс проценты, начисленные на остаток основного долга. При выборе такого метода ежемесячные платежи являются неравномерные и к концу срока значительно снижаются.

Определитесь, какой вид платежей для вас является наиболее удобным.

4. Что будет, если я допущу просрочку по погашению кредита?

Как известно большинство недоразумений/проблем между заемщиками и банками возникают именно по причине просрочек платежей по погашению кредитов. Зачастую банки, стараясь обезопасить своих клиентов и себя от неприятных последствий, связанных с задержкой ежемесячных выплат, стараются непосредственно перед последним днем погашения кредита или сразу после, предупреждать своих клиентов о наступлении дня «икс». Однако не все заемщики внимают данным предупреждениям.

Поэтому, перед тем, как оформить кредит, обязательно спросите у консультанта банка о последствиях по просрочке платежей. Какая пеня будет начисляться за каждый день просрочки? Необходимо ли вам предупреждать банк заранее о невозможности вовремя внести платеж? Как допущенная просрочка по кредиту отразиться на вашей кредитной истории?

И главное, не верьте людям, которые заверяют вас, что возвращать деньги банку необязательно. Эти люди являются подстрекателями, желающие, таким образом, навредить вам и вашим близким.

5. Могу ли я досрочно погасить кредит без штрафных санкций?

Бывает, что спустя некоторое время после оформления кредита в банке, доход заемщика повышается, что позволяет ему увеличить размер ежемесячных платежей и сократить, таким образом, срок кредитования или и вовсе одномоментно погасить всю сумму кредита. Такое действительно может случиться с каждым, даже если вы не видите для повышения предпосылок, проконсультируйтесь с кредитными менеджерами, предусмотрена ли по выбранному вами кредитному продукту возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций. Уточните, каковы должны быть ваши действия в данном случае.

6. Сколько отделений банка есть в моем городе/населенном пункте? Могу ли я без комиссий оплачивать кредит через терминалы/банкоматы банка, интернет-банкинг?

С одной стороны данный вопрос может показаться не столь серьезным, однако, не стоит делать поспешных выводов. Разветвленная сеть филиалов банка и возможность внесения платежей по кредиту через терминалы, банкоматы, а также посредством интернет-банкинга является неоспоримым преимуществом при выборе банка. Представьте, что вы взяли кредит в банке, филиалы которого расположены далеко от мест вашего обитания (дома, работы), и время их работы совпадает, например, с вашим рабочим графиком — с понедельника по пятницу с 9.00 до 18.00. И для того, чтобы произвести ежемесячный платеж вам придется отпрашиваться с работы, что доставит вам дополнительные неудобства.

Поэтому абсолютно понятно и разумно будет уточнить наличие филиалов банка, терминалов и банкоматов в вашем районе, а еще лучше, попросите предоставить данный список с расписанием времени. Лучше всего в этом смысле — выбирать банки, которые работают 7 дней в неделю или дают удобную инфраструктуру для оплаты кредита в любое время.

В заключение стоит отметить, что само кредитование, как явление, помимо прочего, носит социальный характер, позволяя миллионам людей приобретать необходимые, но дорогостоящие товары, услуги, автомобили, недвижимость и другое. Также кредитование способствует росту платежеспособного спроса населения, что, несомненно, ведет к стимулированию ряда отраслей экономики страны.

Важно понимать, что бытующее в обществе мнение, о том, что банкам выгодно работать с финансово-неграмотными людьми, очень ошибочно. Банки заинтересованы в партнерском сотрудничестве с теми, кто понимает суть банковских продуктов, и кто готов осознанно брать на себя ответственность по исполнению обязательств по заключенному с банком договором. Поэтому, прежде чем оформить кредит, проинтервьюируйте себя и банк приведенными выше вопросами.