V.: Михаил, со стороны прошедший год для Kaspi Banka сложно назвать легким, а как оцениваете его вы?

М.Л.: Для нас ни один год не является легким. Каждый год перед нами стоят суперинтересные, супер амбициозные и очень агрессивные в плане развития бизнеса цели. И если посмотреть на то, что мы делаем, мы всегда делаем все по-другому, мы постоянно меняем ситуацию на рынке в любом сегменте, куда бы банк ни заходил.

Допустим, сейчас мы расставляем по всему Казахстану терминалы с абсолютно бесплатными платежами для всех казахстанцев. Эти технологии удобнее, проще и являются бесплатными для пользователей. Понятно, что конечный потребитель доволен такой услугой, но что касается конкурентов, которые берут по 10-15% с каждого платежа в своих терминалах, то думаю, они не очень рады.

Следовательно, когда мы делаем какие-то вещи, мы хотим быть номер один в своих инициативах. Чтобы быть №1, надо делать не так как другие. И других это начинает очень сильно расстраивать, так как они видят, насколько быстро и агрессивно мы развиваемся.

Поэтому если посмотреть на наши продукты и услуги, которые мы запускаем каждый год, то они становятся лидерами рынка, они являются уникальными, то есть мы выигрываем у своих конкурентов. Каждый год есть сложности и достижения. Например, в 2013 году мы стали №3 по размеру депозитной базы в стране среди всех казахстанских банков. Это случилось, потому что у нас большая сетка и очень простой депозитный продукт.

V.: В Конце прошлого года Кайрат Келимбетов заявил, что Национальный Банк Казахстана уже с февраля этого года планирует ввести ограничения по росту портфеля потребительского кредитования в банках в целом и в каждом в отдельности до 30% в год, что, несомненно, отразится на Kaspi Bank’e. По вашему мнению, насколько своевременно внедрение данных ограничительных мер именно сейчас? Как это может отразиться на потребителе и в целом на отечественном бизнесе?

М.Л.: У любой инициативы со стороны регулирования есть социальная ответственность, у бизнеса - коммерческая составляющая. Конечно, если смотреть со стороны бизнеса, то это ограничение не даст нам расти такими темпами, которыми мы росли раньше. Рост замедлится в два раза. Это коммерческая часть. Но важно понимать, что у Kaspi Bank’a, его менеджеров и акционеров, имеется долгосрочная стратегия. Данное ограничение означает, что тот уровень роста, которого мы могли бы добиться в течение года, теперь будем добиваться в течение двух лет. Соответственно, в краткосрочной перспективе мы не сможем расти так же, как мы росли раньше, но зато за это время мы сможем сделать другие вещи. Например, мы будем инвестировать в обучение, как нашего персонала, так и наших клиентов. Мы уже по всей стране запускаем программу «Просто о финансах», инвестируем в нее 1 миллион долларов. Это раз. Во-вторых, мы еще больше уделим внимания качеству обслуживания. Это очень важное направление. Плюс в этом году мы планируем внедрить суперинновационные решения, которые не имеют отношения к потребительским кредитам.

Еще хотел сказать о третьей составляющей - это интересы страны в целом. Такой рост будет более устойчивым и безопасным. Ограничение значит, что люди будут брать меньше кредитов на себя, а мы знаем, что каждые 5-6 лет происходят экономические кризисы - статистика, против которой не поспоришь. А банки - это индикаторы экономического состояния. Если экономическая ситуация в стране, например, начинает ухудшаться, на банках это тоже сказывается. В этом ограничении мы видим плюс в том, что этот рост будет намного более устойчивым. В принципе, с коммерческой точки зрения мы бы не хотели иметь данное ограничение, но если посмотреть с другой стороны, то перед нами открываются большие перспективы по повышению качества обслуживания, по разработке более инновационных продуктов, которые не будут связаны с потребительским кредитованием, а это плюсы.

V.: Какой рост кредитного портфеля показал ваш банк в 2013 году??

М.Л.: Мы сейчас как раз подводим итоги по 2013 году. Приблизительно весь кредитный портфель вырос на 40-50%, а потребительское кредитование, где то на 70-80%.

V.: Что будет предпринимать Kaspi Bank, чтобы выполнять требования регулятора?

М.Л.: Вы знаете, наша бизнес модель построена таким образом, что все решения по кредитным заявкам принимаются в головном банке системой централизовано, поэтому всеми процессами мы можем управлять в режиме онлайн быстро и эффективно. С этой точки зрения операционных сложностей у нас нет, поэтому если это ограничение будет введено с 1 февраля, то мы, следовательно, будем расти в заданных Нацбанком рамках.

С точки зрения потребителя, мы как самый крупный розничный банк будем концентрироваться на категории качественных клиентов. Мы будем работать с нашим ключевым сегментом.

V.: Вы уже упомянули, что Kaspi Bank совместно с ОФ «Международный центр экономической грамотности» выступили инициаторами кампании по повышению финансовой грамотности населения «Просто о финансах». Объясните, какова основная цель этой кампании? Чему и как вы будете обучать население?

М.Л.: Мы очень часто говорили, что без сильного банковского сектора не бывает сильной экономики. Также без образованных клиентов не бывает сильного банковского сектора. Мы, как самый большой розничный банк, сказали, что для нас важно, чтобы наши клиенты осознано принимали решения о получении кредита, а также знали, какие это несет за собой обязательства и т.д.

Происходить это будет так. Мы уже запустили с фондом и ведущей исследовательской маркетинговой компанией большое исследование по всей стране с целью оценить реальный уровень финансовой грамотности населения. Это поможет определить нам основные приоритеты.

Мы будем выпускать специальную литературу, в которой будем рассказывать, как правильно планировать свой бюджет, что и когда купить и в каких случаях можно прибегнуть к кредиту. А если кредит уже оформлен, то важно понимать свои обязанности и права потребителя по отношению к своему банку.

Кроме этого, эксперты и наши сотрудники будут проводить семинары и тренинги по различным вопросам в области использования финансовых продуктов и услуг.

V.: Не могу обойти вопрос, связанный с кампанией Ермека Нарымбаева против Kaspi Bank’a, который обвиняет ваш в банк в недобросовестной работе. По вашему мнению, почему именно Kaspi Bank банк стал объектом повышенного внимания и как в целом вы можете прокомментировать данную ситуацию?

М.Л.: Во-первых, у каждого человека есть право на мнение и желательно, чтобы это мнение было продуктивным и с реальной целью что-то улучшить. С точки зрения вопроса, почему Kaspi Bank является объектом повышенного внимания, ответ простой - Kaspi Bank самый большой розничный банк в стране. Во всем мире именно лидеры рынка являются центрами повышенного внимания. Google, Apple, Samsung и т.п. с ними постоянно спорят, судятся, регулируют, обвиняют в разных вещах. Любая новость, связанная с лидером рынка важна также и для СМИ, ведь никого не интересует новость про компанию, которая находится первой с конца списка. Даже если вопрос касается одного клиента, новость подхватывается всеми. Это накладывает на лидера рынка большую ответственность.

Надо понимать, что у всех участников рынка, компаний есть свои цели. Мне кажется, что каждый человек может посмотреть на эту ситуацию вокруг Kaspi Bankа и сам решить, кто какие цели преследует, какие у сторон мотивы. Мы верим в правильность своих поступков, действий, и я точно знаю, что время все расставит на свои места. Наша сила в постоянном развитии, и на каждом этапе развития, мы делаем выводы и становимся лучше, эффективнее и сильнее. Мы всегда ищем пути улучшения, находим свои ошибки и не стесняясь, исправляем их.

Со своей стороны хотел бы сказать, что каждый клиент, у которого есть вопрос, может обратиться к нам - мы идем навстречу в рамках своих возможностей и законодательства. У каждой организации есть клиенты, у которых есть к ней вопросы и предложения.

А что касается ситуации, мы рады, что обвинения в сторону банка, наконец, перешли в правовое поле. Сейчас мы можем предметно поговорить о том, как составляются договоры, что в них вписывается, где они размещаются. Думаю, это общение будет очень плодотворным для всех сторон.

V.: Этот конфликт как-то отразился на деятельности банка?

М.Л.: Это хороший вопрос . Во-первых, для нас каждый клиент очень важен, поэтому даже если речь сейчас идет о 10, 20,30 клиентах, то мы к этому относимся очень ответственно.

С точки зрения показателей по нашей деятельности, то декабрь, к примеру, был рекордным по привлечению депозитов и очевидно, что январь также будет рекордным. По кредитам декабрь также порадовал.

Стоит отметить, что мы сейчас столкнулись с тем, что у нас увеличилось количество звонков и обращений, с вопросами, почему мы отказали в получении кредита? Мы хотим понять, с чем это связано - то ли другие банки начали меньше кредитовать, то ли вырос спрос на наши продукты.

Я хотел бы добавить, что родители меня научили двум важным вещям. Во-первых, что сила - в знаниях. У нас еды дома не было, но всегда был репетитор. Мои родители всегда делали инвестиции в мое образование. Следовательно, образовательная программа «Просто о финансах» - это актив не только для нас, но и для всей страны. А поскольку мы всегда хотим сделать лучше других, то я уверен, что наша программа будет эффективней любой другой инициативы, которая делалась до нас.

Второе - это не обращать внимания и не расстраиваться из-за всех ситуаций, которые происходят в жизни. Мы внутренне верим в правильность своих поступков, действий и я точно знаю, что время все расставит на свои места.

V.: Как победитель премии в номинации «финансист года», какие практические советы вы можете дать жителям Казахстана, желающим не только не потерять, но сохранить и преумножить свои сбережения?

М.Л.: Я бы дал совет сравнивать банки и выбирать лучшие депозитные и кредитные продукты, и выбирать те финансовые организации, с которыми хочется работать. Например, если вы задаете вопросы по продукту, а менеджер не может вам ответить адекватно, это касается и нашего банка в том числе, то лучше этот продукт не брать. Старайтесь задавать максимум вопросов менеджерам.

V.: А все-таки в какой валюте посоветуете держать деньги?

М.Л.: Старайтесь принимать решения исходя из самой безопасной стратегии. Я лично не беру на себя никаких валютных рисков. Это значит, что я храню часть денег в тенге, долларах и евро. Если хочется совсем безопасно, то в равных долях. А если есть предпочтения, то можно выбрать основную валюту, в которой и хранить большую часть сбережений.

Моя личная стратегия - концентрироваться на том, что я могу контролировать и поэтому я никогда не спекулирую на валюте и, кстати, Kaspi Bank тоже. Банк выдает кредиты только в тенге. У меня не было лично никогда задачи спекулировать на валютных курсах, поэтому самая нормальная стратегия - распределение валют.