V.: Умут Болатхановна, еще раз поздравляю вас с победой в премии «Люди года - 2013» по версии интернет-журнала Vласть. Позвольте вам, как победителю и эксперту, задать несколько вопросов. В прошлом году вас прочили на пост главы Нацбанка. А как лично вы оцениваете свои шансы на занятие данной должности в будущем? Ну а вообще ваше личное желание, ваше личное отношение к этой должности? Вы себя там видите или нет?

У.Ш.: Учитывая изменения, происходящие на рынке, честно говоря, я не готова обсуждать и комментировать эти вопросы.

V.: В прошлом году Народный банк отказался от покупки БТА Банка. Сейчас переговоры по сделке ведет консорциум в составе Казкоммерцбанка и Кенеса Ракишева. На ваш взгляд, в случае достижения всех договоренностей, каким образом покупка БТА может отразиться на положении Казкома? Возможные плюсы и минусы данной сделки?

У.Ш.: Как Вы знаете, Халык не отказывался от сделки. В соответствии с принятыми процедурами, мы сделали предложение Фонду «Самрук-Казына», которое он не принял.

По поводу, нынешней сделки, мне сложно ее комментировать – так как напрямую она нас не касается. Но мое личное мнение основано на доступной публичной информации, для полноценной оценки нужны детали, условия сделки. Если сделка состоится на более выгодных, лучших условиях для Казкоммерцбанка, чем на условиях, предложенных Халыком, то, конечно, здесь вопрос возникнет.

Казкоммерцбанк является публичной организацией, поэтому условия и детали сделки в итоге будут озвучены. Тогда у рынка будет возможность оценить и сравнить параметры сделки. Понять насколько были учтены интересы государства. Необходимо, чтобы в результате была решена главная задача – выход государства из капитала банков. Так как сегодня государство остается как в доле Казкоммерцбанка, так и БТА банка, остается под вопросом механизм реализации этой задачи.

В любом случае, необходимо дождаться результатов переговорного процесса. А пока можно лишь предположить, что в случае возможного объединения БТА и Казкоммерцбанка, возникнет прецедент возникновения на казахстанском рынке крупнейшего банка по активам.

Я уверена, что даже при этом ниша и клиентская база Халыка все равно будет сохраняться и даже расширяться. Как вы знаете, в разные периоды своей деятельности на рынке наш банк занимал различные позиции: мы были четвертыми, в один период были даже меньше Альянс банка (это было, по-моему, в 2007 году).

Но благодаря реализации своей стратегии, мы изыскали возможности для расширения своей клиентской базы. Да, мы более консервативный банк, не настолько агрессивный и рискованный. Именно поэтому, мы – надежный банк и наша основная задача - это долгосрочное присутствие на рынке, обеспечение высокой доходности на капитал, возвратности инвестиций наших акционеров, правильная и прозрачная работа с клиентами.

V.: В одном из последних выступлений новый глава Нацбанка Кайрат Келимбетов сказал, что с февраля этого года регулятор ограничит рост портфеля потребительского кредитования в банках в целом и в каждом в отдельности до 30% в год. По состоянию на 1 ноября 2013 года рост потребкредитования в банковском секторе только за 11 месяцев составил 42,5%. По вашему мнению, как данное ограничение отразится в целом на состоянии банковского сектора и что будут вынуждены предпринять банки для исполнения данной нормы? Может ли пострадать от этого потребитель?

У.Ш.: Мы анализируем и отслеживаем ситуацию. 100% рост, который мы видим у некоторых банков, это пример более агрессивного подхода в развитии на рынке. Одновременно ухудшается и качество кредитного портфеля у тех банков, которые придерживаются подобной стратегии. Это видно из анализа различных показателей: официальной статистики по неработающим займам, росту просроченных займов. Нельзя не учитывать и такой фактор, как ПТП (арест на счета клиентов). А они, ПТП и платежные требования, к сожалению, растут в геометрической прогрессии.

Все эти данные свидетельствуют об ухудшении качества платежей, исполнения обязательств по кредиту у клиентов БВУ и дают основания для того, чтобы озаботиться сегодняшней ситуацией по потребкредитованию. Поэтому, я считаю, что в целом, данная мера правильная.

Меры регулятора в ближайшей перспективе, несомненно, отразятся на работе банков. Произойдет ужесточение по анализу платежеспособности клиентов. У нас, в Халык банке, подобная практика уже существует. Мы проанализировали ситуацию и пришли к выводу, что есть определенная категория клиентов с высоким уровнем риска. Как правило, это возрастные группы, молодежь, определенные категории служащих, к примеру, сезонные работники. В этой связи мы пошли на ужесточение, а в некоторых случаях, даже на запрещение выдачи кредитов для этой категории клиентов. Я думаю, что другие банки тоже будут поступать подобным образом.

К тому же Национальный банк ввел DTI коэффициент, который определяет соотношение долга к доходу (долг не должен превышать 50% от уровня общего дохода). Выполнить этот коэффициент со стороны банков будет достаточно сложно. К примеру, в отношении большой доли населения Казахстана, торгующей на стихийных рынках, барахолках, базарах. Это категория самозанятого населения. Так вот оценить, сделать полный анализ по их доходам, который должен быть подтвержден официальными данными (это ГЦВП или отчисления в пенсионные фонды, или справка от работодателя) весьма проблематично.

V.: За последние 5,5 лет первый эшелон банков (Народый, Казком, БТА) по объему совокупных активов банков второго уровня, не изменился, несмотря на заметное изменение их долей. Но в целом удельный вес банков первого эшелона в совокупных активах сектора сократился с 57,8% до 42,2%, что эксперты связывают с усилением позиций банков 3, 4 и 5 эшелонов. Так, Kaspi Bank с 2008 года вырос с 2,13% до 5,23% в 2013 году, Цесна Банк с 1,18% до 5,25%, а Сбербанк с 0,82% до 5,28%. По вашим прогнозам, в ближайшие годы могут произойти какие-то серьезные изменения в данной банковской таблице? Какой из банков может показать хороший рост?

У.Ш.: Сейчас в секторе наметилась тенденция консолидации банковского сектора. Этому способствует и политика большинства центробанков по глобальному повышению требований к уровню капитализации и внедрение стандартов Базель 3. Не все банки смогут выдержать эти требования, что в конечном итоге приведет к консолидации банковского сектора, возможным слияниям.

Первые ласточки уже есть. Это ситуация вокруг Альянс и Темiр банков, БТА и Казкома. Это уже минус два банка. На очереди ForteBank и KassaNova. Параллельно, подобные процессы будут происходить и на уровне мелких банков. Доля банков среднего уровня будет расти в целом за счет роста бизнеса, а также за счет консолидационных тенденций, которые произойдут в ближайшее время.

V.: Какие экономические итоги вы можете подвести за 2013 год и, какой прогноз делаете на 2014 год?

У.Ш.: 2013 год был непростым. С одной стороны показатели, которые демонстрирует рынок, хорошие. Растет кредитный портфель, причем не только по потребкредитованию, ипотеке, но и по МСБ, корпоративному бизнесу.

В то же время имеют место и весьма негативные тенденции, которые отрицательно повлияли на развитие финансового рынка нашей страны. В первую очередь, это касается роста влияния государства на рынок ценных бумаг, создания единого пенсионного фонда, погубившего конкуренцию среди пенсионных фондов и сказавшемся на рынке ценных бумаг: в 2013 году капитализация биржи упала в разы, кроме национальных компаний, новые эмитенты на рынок не выходили, сильно сократились корпоративные выпуски.

Неблагоприятно отразилось на рынке и летнее ожидание девальвации тенге, что привело к долларизации экономики и банковского сектора, «переворачиванию» депозитов из тенге в доллары, росту кредитного долларового портфеля БВУ. Это отразилось и на заемщиках, на которых был перераспределен и валютный риск.

Начиная со второй половины и до конца 2013 года на рынке наблюдался существенный дефицит тенговой ликвидности. Ставки по фондированию overnight по свопам доходили до 150%, что является нонсенсом, подобной ситуации не было с 2009 года.

Все вышеперечисленное - тревожные сигналы второй половины 2013 года. И если я ранее говорила об «осторожном оптимизме», то сегодня мои предположения на 2014 год основаны на суровых реалиях рынка. 2014-й будет непростым как для глобальных рынков, так и для отечественного.

Не обнадеживают прогнозы по низкому росту экономики России, возможной девальвации рубля (некоторые эксперты выражают мнение, что после окончания олимпиады рубль отпустят). Если это произойдет, экономика Казахстана, испытывающая существенное влияние со стороны рынка России, тоже не останется в стороне.

В 2014 году следует обратить особое внимание на ликвидность, тенденцию развития валютных курсов, мы будем отслеживать ситуацию с освоением государственного бюджета, динамикой цены на основные казахстанские сырьевые товары, развитие аграрного сектора. И конечно, то о чем я уже неоднократно говорила, будем отслеживать ситуацию с ростом госмонополизма в различных секторах финансового рынка.

К сожалению, все эти создания «единых центров», «единых бюро», «единых фондов», а в перспективе, возможно, и банков – пока негативно влияют на развитие финансового сектора Казахстана. Все это тревожит и настораживает, поэтому и оптимизма у рынка становится все меньше.

Все вышеназванное – это лишний повод для дальнейшей активизации работы в секторе, в том числе и в рамках работы БВУ через Ассоциацию финансистов Казахстана. Нас радует, что подобное понимание есть не только у Халыка, но и у других участников рынка. Это очень позитивный фактор, так как только совместными усилиями БВУ, регулятора, других участников отечественного финансового рынка мы сможем влиять на сложившуюся ситуацию и донести текущие проблемы до правительства, главы государства и, в дальнейшем, определять развитие финансового сектора в нашей стране.