Vласть объясняет: Что делать вкладчикам и заемщикам ликвидируемого банка
Во вторник Нацбанк отозвал лицензию у Казинвестбанка. Отзыв лицензии у коммерческого банка происходит в Казахстане не впервые, но явление это довольно редкое. Vласть в 12 вопросах и ответах напоминает о том, что ждет вкладчиков и заёмщиков банка, который лишился лицензии.
У банка, в котором я обслуживаюсь, отозвали лицензию. Что это значит?
Во-первых, надо перепроверить информацию и внимательно прочитать новости. Нацбанк может приостановить лицензию банка на определенный вид деятельности. Если же Нацбанк действительно сообщил, что у вашего банка отозвали лицензию, это фактически означает, что банк прекращает свое существование. Впереди его ждет судебное разбирательство. Суд в таких случаях назначает ликвидационную комиссию, которая занимается завершением всех сделок банка, и в том числе выплатой средств вкладчиков.
А что делать, если у меня в этом банке есть сбережения?
Ликвидация банка не означает, что ваши сбережения потеряны. Согласно законодательству, если банк имел лицензию на прием депозитов, открытие и ведение счетов физических лиц (а такую лицензию имеют все банки в казахстане, кроме исламских; без нее невозможно принимать депозиты, открывать и обслуживать счета), он автоматически входит в систему обязательного гарантирования депозитов. Это значит, что ваш депозит защищен гарантиями Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД).
В чем именно роль этого фонда и как в него обратиться?
КФГД был создан в 1999 году, его единственный учредитель и акционер - Нацбанк. Упрощенно говоря, КФГД – это орган, который гарантирует вкладчикам казахстанских банков, что их деньги на счетах и депозитах будут им возвращены в случае ликвидации банка. А если такой случай настал – именно КФГД возвращает клиентам их сбережения в пределах определенных сумм.
В пределах каких именно сумм?
Если речь идет о счетах или депозитах в тенге, полностью возмещаются вклады до 10 млн тенге. В случае с валютными депозитами и счетами – суммы, эквивалентные 5 млн тенге, по курсу на день, когда у банка отозвали лицензию.
Если у меня несколько депозитов в этом банке, возврат по каждому будет отдельно?
Если у вас несколько депозитных или текущих счетов, возможно даже в разных валютах, в одном банке, сумма возмещения не будет превышать 10 млн тенге. В то же время, если бы эти депозиты находились в разных банках – даже в случае их единовременной ликвидации возмещение происходило бы отдельно – в каждом случае в пределах 5 или 10 млн в зависимости от валюты.
А что будет с деньгами на карточках?
Система гарантирования распространяется на срочные депозиты, условные депозиты и депозиты до востребования, а также на текущие счета и платежные карты. Кредитные карты в этот перечень не входят.
Кстати, а что будет с вознаграждением по моему депозиту? Оно тоже застраховано?
Страхование распространяется на основную сумму вклада. Вознаграждение к нему не относится. Однако, если ваш вклад с ежемесячной или даже ежедневной капитализацией, то ежемесячно или ежедневно ваше вознаграждение становится частью основной суммы депозита и попадает под гарантии. В таких случаях ваши условные потери не превышают сумму ежедневного или ежемесячного вознаграждения.
Если сумма моего депозита, например, 15 млн тенге. Оставшиеся 5 млн я никогда не получу?
Получите, но не так скоро, как первые 10 млн. Вначале выплачиваются суммы, гарантированные КФГД. Остаток выплачивать будет ликвидационная комиссия. Конечно, для этого необходимо будет обращаться с заявлением и ждать выплаты несколько дольше в силу объективных причин: часто для выплат кредиторам требуется реализовывать имущество банка. Это занимает время и сроки выплат устанавливаются в каждом случае индивидуально. Оптимизм внушает то, что требования физлиц по депозитам и счетам стоят четверыми в очередности – после страховых и заработных выплат сотрудникам и выплат КФГД.
А что, если мой бизнес тоже обслуживается в этом банке? Он попадает под гарантии КФГД?
Если вы ведете его как физическое лицо (то есть как индивидуальный предприниматель), гарантии КФГД действуют и на эти счета и возмещаются сумму в тех же размерах. При этом юридические лица – АО, ТОО – не попадают под гарантии Фонда.
Итак, что делать сразу после того, как объявлено о ликвидации банка?
После того, как Нацбанк объявил об отзыве лицензии у банка, он обращается в суд. Суд должен вынести решение о принудительной ликвидации банка. Оно обязательно будет афишировано в СМИ или, как минимум, на сайте Нацбанка. После того, как решение будет вынесено, нужно выждать 30 календарных дней – срок, после которого оно вступает в силу. После, в срок 14 рабочих дней со дня вступления в законную силу решения суда, должен быть определен банк-агент – банк, который будет проводить те самые выплаты, которые гарантирует КФГД. После объявления банка-агента, вкладчики ликвидированного банка могут в любом отделении банка-агента подавать заявление на выплату.
Как скоро банк-агент вернет мне деньги?
В течении 5 рабочих дней с момента, когда вы подадите заявление и предоставите документы, подтаерждающие ваши права на эту выплату (договор с ликвидированным банком, удостоверяющий личность документ).
Ситуация с вкладами понятна. А как быть, если я брал в ликвидированном банке кредит?
В этой ситуации алгоритм ваших действий не такой четкий, в основном потому, что нам неизвестно, кому после ликвидации банка будет принадлежать ваш кредит. То есть, важно понять одно: ликвидация банка не означает ликвидацию вашего кредита. Чаще всего ликвидационная комиссия принимает решение о продаже кредитного портфеля банка третьей стороне. Это может быть другой банк, коллекторская организация, ипотечная компания или другой финансовый институт, имеющий лицензию на кредитование. Но бывают случаи, когда управлять кредитным портфелем продолжает и сама ликвидационная комиссия. В любом случае, стоит продолжать ежемесячно погашать свой кредит.