Совместно с АО Bank RBK
Vласть объясняет: Что такое депозитный сертификат?
Чаще всего людей, которым удается делать сбережения, волнует вопрос – куда их инвестировать? В ситуации, когда рынок инвестиций достаточно узок (особенно если речь идет не о крупных суммах), а более доходные инструменты всегда рискованные, у депозитов практически не осталось конкурентов. Но недавно на казахстанский рынок вышел новый инвестиционный инструмент для физических лиц – банковский депозитный сертификат. Vласть разбирается, как он работает и сможет ли стать альтернативой депозитам.
Что такое депозитный сертификат? Это тоже вклад только по другим условиям?
Нет, депозитный сертификат не является банковским вкладом. Это ценная бумага, которую вы покупаете у банка, а через время продаете ему же. Главное отличие в том, что цену на нее устанавливает не биржа или рынок, а сам банк. То есть, банк в момент заключения договора с вами гарантирует, что по истечении определенного срока купит у вас эту бумагу и еще выплатит вознаграждение.
Давайте чуть подробнее: как это работает?
Рассмотрим схему на примере депозитных сертификатов, которые выпускает Bank RBK. Бумаги выпускаются в тенге – это требование законодательства. В обществе время от времени растут девольвационные ожидания, и многие опасаются хранить сбережения в тенге. Поэтому банк предусмотрел индексацию номинальной стоимости депозитных сертификатов, выпускаемых банком, к курсу доллара США. Приобретая депозитный сертификат в тенге, вы фиксируете его номинальную стоимость в долларах США, при погашении вы получаете на руки сумму номинальной стоимости сертификата по курсу доллара на дату погашения. При погашении вы также получаете вознаграждение – 5% годовых, которое начисляется на индексированную номинальную стоимость депозитного сертификата.
А можно на примере?
Давайте. Представим, что вы купили у Bank RBK депозитный сертификат на 5 000 000 тенге. В день покупки 1 доллар США стоит 320 тенге. Через 13 месяцев (это срок, на который можно купить бумагу) курс станет, к примеру, 330 тенге за 1 доллар США. Индексированная номинальная стоимость вашего сертификата составит уже 5 156 250 тенге. Плюс к этой сумме вы получите 5% вознаграждения, которое будет начисляться уже на индексированную стоимость сертификата (то есть 5% на 5 156 250 тенге) и в наших гипотетических условиях составит 279 297 тенге. В итоге, купив у банка депозитный сертификат за 5 000 000 тенге, через 13 месяцев вы сможете получить 5 435 547 тенге.
Выходит, это альтернатива валютному вкладу только с большей доходностью?
Верно. Такой инструмент позволяет инвестировать тенге, но в привязке к курсу доллара США и с доходностью в 5% годовых. В то время как обычный валютный депозит в настоящее время дает прибыль максимум 1,5% годовых.
Что будет, если курс доллара США по отношению к тенге упадет?
Механизм начисления вознаграждения будет тем же. Поэтому нужно понимать, что депозитный сертификат – это не механизм зарабатывания на курсовой разнице, а, в первую очередь, выгодная альтернатива валютному вкладу, которой тоже «дешевеет» при изменении курса.
Если это не депозит, каким образом я могу быть уверен, что в установленное время смогу получить свои деньги обратно?
Банки могут применять различные методы. Например, Bank RBK застраховал свою гражданско-правовую отвественность перед клиентами. Другими словами, банк застраховал свою обязанность возместить ущерб, в случае невозврата клиентам стоимости депозитных сертификатов. Страхование осуществлено в пользу держателей депозитных сертификатов. Это дает клиентам дополнительную гарантию и защищенность.
Вы привели пример с сертификатом за 5 млн тенге. При моем желании сумма может быть другой?
В настоящий момент Bank RBK предлагает депозитные сертификаты на 5, 10, 20 и 100 млн тенге. Самые «мелкие» сертификаты из предложенных брать удобнее, т.к. возможности частичного снятия денег в сертификатах нет. Поэтому, если у вас крупная сумма денег, ее разбивка на несколько сертификатов даст возможность погасить только один, а остальные оставить в банке.
На какой срок продаются депозитные сертификаты?
В нашем конкретном кейсе Bank RBK продает депозитные сертификаты на 13 месяцев. Их полное досрочное погашение возможно (частичное, как мы уже разобрали, – нет). В таком случае банк выплатит вам вознаграждение за фактичекое количество дней обращения сертификата с одним условием: вы не должны погашать его в первые 90 дней после выпуска.
Я получу этот сертификат на руки? Его нужно хранить в сейфе или никто кроме меня не сможет им воспользоваться?
Тут все достаточно просто и безопасно. Эта ценная бумага выпускается в бездокументарной форме. Вы получите 3 документа: Договор купли-продажи и обслуживания банковского депозитного сертификата, заключенный с банком; Условия выпуска банковского депозитного сертификата; копию отчета Центрального депозитария ценных бумаг об исполнении приказа банка о зачислении депозитного сертификата на ваш субсчет, который будет вам открыт в Центральном депозитарии для учета ценных бумаг, принадлежащих вам. Также вы можете получить выписку со своего субсчета в Центральном депозитарии для подтверждения того, что депозитный сертификат действительно числится на вашем субсчете. Право владения депозитным сертификатом и все сделки по нему регистрируются именно в Центральном депозитарии ценных бумаг. Поэтому без вашего участия никто другой не сможет провести никаких операций с вашим сертификатом.