Бекнур Кисиков, вице-президент Казахстанской Франчайзинговой Ассоциации, президент Интернет Агентства Cafla, специально для Vласти

*М0- наличные деньги в обращении

Недавно я провел небольшой эксперимент. Решил какой то период, а именно – на месяц, исключать из моего личного товарооборота  любую форму наличной оплаты.  Моя бытовая микроэкономика полностью перешла на безналичную форму расчетов. Везде, где можно, я использовал для оплаты банковскую карточку, системы электронных платежей или чеки.

Неожиданно, я получил большие плюсы для:  мне не нужно было стоять в очереди в банке, чтобы оплатить за квартплату или кабельное ТВ. Совершенно не нужно уже стоять у окошка кассы в школе, или налоговой, чтобы оплатить обязательные взносы. И даже покупка продуктов, некоторых товаров или  услуг стало не таким обременительным, более  удобным и экономящим время и силы.

Сектор онлайн-платежей достаточно внушителен. Не выходя из дому, потребитель может оплатить:

• Услуги ЖКХ;
• Услуги связи и ТВ;
• Кредиты;
• Налоговые платежи;
• Кабельное Телевидение;
• Образование;
• Покупку товара в Интернет магазинах.

И ассортимент возможности оплаты через Интернет увеличивается.

Но эксперимент, к сожалению,  удался частично. Уточню - на большую часть. Так, например, мне удалось 60% расходов перевести в безналичную форму. Это – оплата услуг ЖКХ, связь, телевидение, налоги, ряд товаров, заказанных с Интернет магазина, а также некоторые услуги, оплаченные переводом  со своего счета.

Но,  несмотря на  такое изобилие платежных возможностей, полностью исключить наличность из ежедневного товарно-денежного оборота не удалось.  Ежедневно,  определенный кэш просто необходим, так как не все магазины оборудованы платежными терминалами, не говоря о целом спектре товаров и услуг, по которым  безнал совершенно не предусмотрен. Например, оплата бензина, какие-то культурные  мероприятии, а также неформальные расходы вроде подарков на разные юбилеи, дни рождения, что составляет немалую часть расходов.

Можем ли мы полностью отказаться от наличности?  На сегодняшний день это невозможно. Даже в экономически развитых странах, где уровень использования наличности очень низок, какой то процент кэша тем не менее нужен. Даже в той же Швеции, которая сегодня считается «Королем Безнала», 3% платежей все еще осуществляется наличным способом.

В Казахстане  согласно данным Нацбанка общее количество наличных денег  в обращении превышает  1,4 трлн. тенге  Не самый худший показатель, но достаточно большая сумма, которая частично могла бы уйти в безнал.

Население активно использует банковские карточки один раз в месяц, когда получает зарплату.  Карточку давно называют «зарплатной».  Почти 80%  немалого зарплатного фонда на карточках снимается и используется для оплаты в наличной форме.  На одного казахстанца приходится 0,18 платежей банковскими картами, в то время как на  европейца – 72. То есть, получается, что европейцы в среднем в 400 раз активнее пользуются платежными карточками (!).  

А сегмент т.н. «электронных платежей»  - новичок рынка и   пока на стадии  развития, а основные участники рынка -  предприниматели или потребители электронных товаров и услуг.

Что же мешает развитию сектора безналичной оплаты?

Инфраструктура.  Практически нечем обслуживать массу безналичных  расчетов, особенно в рознице. Речь идет не только о маленьких магазинчиках, но и о достаточно средних и крупных рынках. POS-терминалы - все еще экзотика для многих торговых точек. Аналогичная ситуация и в сфере услуг. По мнению экспертов, количество  POS-терминалов для формирования  безналичного пространства должно быть в 5 раз больше.

Экономическая выгода. Этот  аргумент часто  используется  в дискуссиях о выгоде безналичного расчета.  Но не всегда этот довод является разумным. К примеру, в сфере онлайн-платежей тарифы на транзакции иногда превышают среднестатистические  комиссии на снятие наличности. 

Плохая информатизация и менталитет.  Население мало информировано  о возможностях и ассортименте безналичной формы оплаты. Плюс в силу привычного менталитета, потребители предпочитают т.н. «осязаемые транзакции».

Недоверие. Потребители с осторожностью относятся к оплате через банковскую карточку или онлайн-платежам. Чаще всего эти инструменты ассоциируются с возможным мошенничеством.

Отсутствие стимула. Развитие  cashless (безналичного) пространства нужно стимулировать. Многие страны принимают специальные меры для популяризации онлайн- банкинга  или эквайринга. Например, правительство Южная Кореи, предоставляет возможность предпринимателям для снижения НДС на 2% для торговых организаций по всем операциям с использованием банковских карт. А также -  разрешение на вычет из налогооблагаемой базы в размере 20% от суммы всех платежей по картам.

Что можно сделать в условиях Казахстана? Это не только запретительные  меры, но и создание ряда мероприятий, позволяющих развитию безналичного пространства:

• Повышение финансовой грамотности населения, информирование населения о доступных банковских  продуктах безналичной системы. В большинстве своем, эта роль лежит на работниках финансовых институтов, которые работают с населением. В частности, потенциальным участникам безналичного платежного пространства не хватает элементарных знаний  о доступных возможностях безналичных систем, и их преимуществах;
• В рамках развития электронных платежей и электронной  коммерции возможно создание налоговых каникул, а то и освобождение от НДС на определенный период  предприятий, работающих онлайн. Эта преференция  позволила бы стимулировать переход ряда оффлайн-продуктов и услуг и в Интернет пространство;
• Создание общей концепции/инициативы по международному  аналогу, где были бы прописаны все  меры по стимулированию  перехода предприятий на полный безналичный режим;
• Содействие в развитии инфраструктуры  эквайринга. С 2013 года, торговые точки, не оборудованные pos-терминалами, будут штрафоваться.  Но помимо штрафных мер, желательно создать условия для развития самой платежной инфраструктуры, где важна кооперация банков, государства и бизнес сектора в упорядочивании POS-терминального пространства;
•  Создать условия для технического удешевления безналичных расчетов. Учитывать дифференцированный подход к торговым точкам, где предприятия с небольшой маржей могли бы получать банковские услуги и тарифы со скидкой;
• Содействие в популяризации отечественных платежных платформ. Работа в международной  системе кредитных карточек  вынуждает финансовые организации отдавать немалую часть маржи  банку эмитенту. В этих условиях целесообразно  популяризировать  альтернативные системы  казахстанских;

Мировая экономика стремится к уменьшению объема расчетов наличными деньгами, а где то даже к полному изживанию. Сингапур на национальном уровне  официально декларировал переход к Cashless Society (англ. — безналичное общество), в США нал колеблется в пределах 7% от общего объема денежной массы, примерно также и в Японии. В Швеции даже в храмах есть POS-терминалы  для пожертвований. В Европе доля реальных денег в среднем составляет те же 10%.  В странах с высоким уровнем доходов населения жители чаще используют платежные карты, и стремление к созданию безналичного общества в Казахстане можно только приветствовать.

Преимущества Cashless Society очевидны. В первую очередь это снижение затрат на содержание самих денег. Ведь наличность - достаточно затратное производство. Это и печатание, замена, хранение, транспортировка  купюр.  Снижение наличности автоматически скажется на экономии по расходам на эмиссионные операции.  К тому же,  снижение  наличного оборота может способствовать  снижению коррупции, уменьшению доли теневой экономики,  увеличению  налогооблагаемой базы, снижению издержек как для населения, так и для экономики в целом.

Безналичное пространство выгодно для многих сфер экономики:

• Народное IPO. Уже на сегодняшний день можно осуществлять покупки и продажи акций, используя электронные  шлюзы;
•  Пенсионные фонды. Осуществление операций со своим счетом в режиме Онлайн;
• Депозиты. Каждый депозит, привязанный к карточке или к Интернет аккаунту позволяет владельцу осуществлять ряд операций  безналичным способом.

Но переход должен быть постепенным. Ведь резкое сокращение наличности может породить дефицит на рынке, а соответственно различие курсов между налом и безналом (что было в 90-х годах).

В целом,  современная, т.н.  постиндустриальная экономика, базирующаяся на развитой технологичности и инновациях, буквально обязывает национальные сектора  развивать безналичное пространство. Но в первую очередь акцент должен быть поставлен именно на выгодности безналичного пространства для предприятий и населения.