Аскар Сагидоллаевич, для начала хотелось бы спросить, как группа Халык банка пришла к идее покупки HSBC, для чего это нужно и насколько легко вам далось это решение?

От лица Халык банка могу ответить, что решение далось довольно легко. У Халык банка самый крупный размер собственного капитала среди банков второго уровня в Казахстане, и этот капитал Халык банк готов использовать для инвестиций. Позиция Халык банка всегда состояла в том, чтобы искать новые точки роста и, если вы помните, в прошлом году мы вели активные переговоры по покупке БТА банка. Поэтому, большого события для рынка в том, что после БТА мы переключились на HSBC, не было.

Для вас этот актив не был каким-то специфическим? Не казалось ли вам, что технически вы еще не готовы к его приобретению?

С одной стороны, с покупкой этого актива было проще, потому что банк относительно небольшой по размерам, достаточно качественный, грамотно управляемый, с выстроенными бизнес-процессами и квалифицированным персоналом. Кроме того, его клиенты относятся к привлекательному для Халык банка премиальному сегменту, как розничному, так и корпоративному. Сложность была в коротких сроках покупки, необходимости строгого соблюдения банковского законодательства и быстрой замены информационных систем.

Вообще, если почитать материалы в СМИ, становится ясно, что HSBC ушел с рынка из-за финансовых проблем у его головного банка в США. Но, все же, могли бы вы прояснить, группа никак не смотрела на потенциал своих дочек, прежде чем продать их? Или же Казахстан попросту нельзя назвать перспективным рынком?

Я не могу комментировать внутреннее решение группы HSBC. В целом, как вы знаете, в последние 15 лет была очень актуальна тема развивающихся рынков. В одно время у крупнейших индустриальных и финансовых групп было ожидание, что совокупно такие рынки будут приносить до 50% дохода. Этот интерес к развивающимся рынкам был усилен так называемым суперциклом на рынках сырьевых товаров, когда из-за стремительного роста Китая спрос и цены практически на все сырьевые товары значительно выросли. В конце 1990-х и начале 2000-х годов Казахстан оказался в центре идеального шторма: стабильная политическая обстановка, открытость экономики для инвестиций, реформированная финансовая система, наличие кредитных рейтингов, огромные запасы сырьевых ресурсов и большой интерес инвесторов к развивающимся рынкам. Именно поэтому очень много крупных компаний, в том числе финансовых, решили, что им необходимо присутствовать в Казахстане. Сейчас идет процесс переосмысления старых идей и трендов.

Давайте вновь вернемся к вашему банку. Вы неоднократно подчеркивали, что имеете статус самостоятельного юридического лица. Хотелось бы понять, насколько вы автономны от материнского банка при принятии каких-либо решений?

Группа Халык отличается своей приверженностью к строгому соблюдению корпоративного управления. Именно под этим углом и надо рассматривать все взаимоотношения Altyn Bank и его материнского банка. Халык банк – единственный акционер Altyn Bank, и ряд вопросов, как и в любом акционерном обществе, находится в компетенции акционеров. В остальном Altyn Bank – самостоятельное юридическое лицо со своими органами управления, процедурами, политиками и т.д. С другой стороны, быть частью финансовой группы Халык - это не только определенные обязательства перед акционерами, но и много других возможностей для наших клиентов. Поэтому мы будем очень тесно работать с материнским банком и всеми дочерними организациями в группе, если это позволяет предложить интересные решения клиентам Altyn Bank.

На пресс-конференции в декабре вы говорили, что ваш банк станет своеобразной площадкой для тестирования новых технологий.

Поскольку по сравнению с Халык Банком мы гораздо меньший банк, обслуживающий таргетированную клиентскую группу, мы можем позволить себе нововведения с точки зрения и времени, и ресурсов. В Халык банке подобное не всегда возможно в связи с тем, что перед ним стоят более важные задачи, что накладывает отпечаток на всю деятельность организации. Мы же не обременены такими большими обязательствами. Вполне возможно, что и мы будем использовать наиболее успешные продукты Халык банка, как и Халык банк – наши продукты и услуги.

Как Altyn Bank вы функционируете уже 1,5 месяца. Расскажите, спокойно ли прошла смена названия и как все это восприняли ваши клиенты?

Первые недели оказались довольно непростыми в связи с тем, что были внедрены абсолютно новые для наших сотрудников системы. Клиентам также нужно было время, чтобы адаптироваться к новому модулю дистанционного банковского обслуживания. Но что сыграло важную роль – это персонализированный подход. Клиенты приходили не в банк, они приходили к своим персональным менеджерам, к сотрудникам, которые их хорошо знают и понимают. В свою очередь, клиенты с терпением относятся к возникшим неудобствам, неизбежным при любых переменах, и осознают, что переходный период скоро завершится.

А как все это восприняли ваши иностранные клиенты?

Команда HSBC на каждом этапе сделки информировала клиентов о статусе перехода и промежуточных результатах для того, чтобы они могли спланировать свои действия. Клиенты имели возможность заранее решить, продолжать ли отношения с Altyn Bank, сократить объем банковских операций или, наоборот, увеличить. Многие, узнав о доступе ко всей банкоматной сети Халык банка, сразу же выразили желание продолжить работу с нами, особенно это относится к компаниям, пользующимся зарплатными решениями. Некоторые клиенты хотели бы продолжать сотрудничество с Altyn Bank, но по политике головной компании они не имеют право держать счет в местном банке. Но все переговоры проходили очень спокойно и взвешенно. В целом, приятно удивило позитивное отношение клиентов к переходу и готовность к диалогу.

Хотелось бы еще спросить у вас по поводу структуры и дальнейшей стратегии развития банка. Как все это изменится? Какие цели вы ставите перед собой в первую очередь?

Конечно же, у нас есть идеи и планы по развитию банка, которые находятся на финальной стадии разработки. Самое важное, что новая стратегия – это документ, который создается сотрудниками Altyn Bank, а не кем-то со стороны. В целом, текущая структура банка уже хорошо поставлена и отлажена, поэтому кардинальных изменений не планируется.

Но вы наверняка уже знаете, как будете вести себя на рынке, наращивать долю, по тому же премиальному рынку, к примеру. Или же вы хотите сохранить позиции, которые занимал HSBC и стабилизировать все операционные процессы?

Суть покупки банка заключалась не в приобретении ИТ-систем, офисных помещений или даже бизнес-процедур. С точки зрения активов мы приобрели нечто гораздо более ценное: клиентскую базу, хороших профессионалов и культуру работы с клиентами. С нашей стороны было бы недальновидно совершать революцию, в результате которой могли бы потерять клиентов, сотрудников и корпоративную культуру.

Но вы же рыночный игрок и вам в любом случае нужно укреплять позиции.

Верно. Наша первоочередная задача состоит в том, чтобы сохранить рабочие взаимоотношения с клиентами, продолжить обслуживать их по продуктам и услугам, которые являются наиболее привычными и востребованными как в розничном сегменте, так и в корпоративном. В дальнейшем мы будем искать новые направления, где сможем быть более мобильными, чем это могут позволить себе крупные банки. Будем пробовать несколько направлений, и в случае высокой заинтересованности, продолжим углубление и развитие этого направления. К примеру, можно будет немного видоизменить онлайн банкинг. Другим примером может стать фокус на мультинациональные компании, подкрепленный наличием англоговорящих сотрудников и многолетним опытом работы с этим сектором. В целом, у Altyn Bank есть возможность немного выйти за рамки того, чем занимался HSBC в Казахстане и сделать это достаточно успешно.

А сегменты массовой розницы и МСБ вам могут быть интересны?

В декабре 2014 года во время презентации в Халык Банке мы упоминали о трех основных сегментах, с которыми будет продолжать работать Altyn Bank: транснациональные компании, крупные национальные компании и состоятельный сегмент розничного бизнеса. Работа с массовой розницей и МСБ - это вопрос трансформации. Идея пойти в массовый сегмент будет слишком кардинальной для Altyn Bank. Наверное, менее кардинальным решением будет пойти от крупных компаний к средним компаниям. Altyn Bank уже в той или иной степени работал в данном сегменте, поэтому может и будет иметь смысл, так сказать, ступить двумя ногами и присутствовать в сегменте средних компаний. Но даже такой шаг должен подкрепляться понимаем клиентской и продуктовой команды банка, которая будет осознавать, что мы можем дать клиентам то, чего не могут другие банки. Тогда это будет естественным процессом выхода за периметр привычной работы. Свобода выбора у Altyn Bank есть, и хочется ее направить во благо клиентов и нашей финансовой группы.

Какой структуры портфеля вам в идеале хотелось бы иметь?

Хотелось бы иметь такой бизнес, чтобы его направления были прибыльными и могли функционировать как самостоятельные и самодостаточные бизнес-единицы.

Еще хотелось бы затронуть вопрос достаточности капитала Altyn Bank. У вас уже есть понимание того, как вы будете его наращивать и к каким результатам в краткосрочной перспективе вы хотели бы прийти?

Начнем с того, что требования Национального банка Казахстана по минимальному собственному капиталу достаточно «мягкие» и затрагивают только область депозитов физических лиц. Ближайшие даты вступления новых требований в 2016 году - 30 млрд тенге, в 2017 - 50 млрд тенге. Сегодня собственный капитал Altyn Bank – 27,5 млрд. тенге. Порог в 30 млрд может быть преодолен без какой-либо внешней помощи за счет способности банка генерировать прибыль. Что касается суммы в 50 млрд – здесь нам не обойтись без поддержки материнского банка. Будем ли обращаться за такой поддержкой зависит от роста розничных депозитов. Даже при капитале в 30 млрд тенге Altyn Bank будет способен привлекать депозиты физических лиц в размере до 50 млрд тенге. На начало января 2015 вклады физических лиц были около 33 млрд тенге, то есть на сегодня запас у нас около 17 млрд тенге.

А другие варианты капитализации возможны?

Мы и ранее говорили, что готовы, не теряя контроля над Altyn Bank, рассматривать возможность привлечения дополнительных инвесторов, которые захотят вместе с нами участвовать в реализации новой стратегии. Это может быть, как IT компания, так и финансовая организация.

А покупать другие банки вы не думаете?

Как вы знаете, в соответствии с текущим законодательством дочерние организации банков не вправе иметь или создавать своих дочек, поэтому ожидать каких-либо приобретений от Altyn Bank не стоит. В свою очередь, Халык банк, обладая большим капиталом, наверное, может продолжать рассматривать новые варианты приобретений.

Хорошо. Давайте перейдем к последнему и очень интересующему всех блоку вопросов. Какой ситуации в экономике вы ждете в 2015 году и насколько вы к ней готовы?

Внешние факторы, такие как снижение цен на нефть и девальвация рубля, выходят на первый план в 2015 году. Рост экономики Казахстана неизбежно замедляется. Именно к этому нужно готовиться.

А насколько эффективными вы считаете эти меры, которые предложили в конце прошлого года Нацбанк с правительством? Понятно, что сейчас они выглядят достаточно абстрактно, но действительно ли их акценты стоят на важных для рынка проблемах?

В целом, меры, озвученные или сведенные в совместном заявлении правительства и Нацбанка – это шаги в правильном направлении. Инвестиции в инфраструктуру и поддержка МСБ – это инструменты, которые показали свою действенность во время предыдущего кризиса. Решение проблемы тенговой ликвидности и насыщение экономики тенге позволят продолжить кредитование реального сектора. Переход к инфляционному таргетированию должен снять напряженность на валютном и денежном рынках.

Скажите, а снижение процентных ставок по валютным депозитам сможет преломить желание людей держать деньги в инвалюте? Достаточно ли анонсированного уровня понижения – до 3%, или оно может продолжиться и в дальнейшем?

В успешном решении сложной проблемы не бывает одного единственно верного способа решения, всегда необходима комбинация действий. Высокая разница между ставками в тенге и в долларах - это всего лишь один из способов склонить клиентов и экономику в целом к отходу от долларизации. Но это не единственный способ. Нацбанк и правительство предлагают комплекс различных мер. Надо понимать, что правительство пытается найти такую комбинацию, которая была бы менее болезненной для реального сектора.

Многие банки сейчас говорят о проблемах с тенговой ликвидностью из-за девальвационных ожиданий. Вы тоже столкнулись с ней?

Altyn Bank – не исключение. Проблема с тенговой ликвидностью сохраняется. Чтобы исправить положение, мы занимаем деньги на профессиональном рынке через РЕПО или свопы. Но объемы заимствований у нас небольшие, то есть позиции по ликвидности почти нейтральные. В этом плане мы один из немногих банков, чувствующих себя более или менее комфортно. В рознице и ипотеке кредитование в тенге, и мы продолжаем выдавать эти кредиты. В корпоративном сегменте на данный момент мы сильно не наращиваем кредитный портфель, но и не уменьшаем.

Чего вы ждете для своего банка в 2015?

Мы детально проработаем план по трансформации и скоро приступим к его реализации. Насколько этот план будет революционным или эволюционным, пока трудно судить. Самое главное, чтобы сотрудники прочувствовали этот элемент трансформации и были уверены в том, каким мы хотим сделать Altyn Bank, который уже является самостоятельной частью большой финансовой группы. В скором будущем мы ожидаем получить самостоятельный кредитный рейтинг.

А когда вы планируете получить кредитный рейтинг?

Мы уже начали работать, и ожидаем получить его уже в первой половине 2015 года. Рейтинговые агентства хорошо знают Халык банк, к тому же отдельные агентства уже работали с предшественником Altyn Bank, поэтому ничего нового для них не будет. И то, что мы кардинально не планируем менять свою деятельность, также облегчает работу рейтинговому агентству.