Дмитрий Мазоренко, Vласть

В 2015 году правительство планирует запуск резервного фонда страхования жилья на случай чрезвычайных ситуаций. В начале июля на рассмотрение в правительство был направлен соответствующий законопроект об обязательном страховании жилья, включающий в себя пункт создания подобного фонда.

Владимир Акентьев, председатель правления страховой компании «Коммеск-Өмір», рассказал Vласти, что ранее механизма обязательного страхования жилья в Казахстане не было. Однако во времена СССР в Казахстане эффективно работала система добровольного страхования имущества.

Актуальность этого фонда отображают статистические показатели по двум наиболее актуальным видам ЧС – паводкам и сейсмичности. Сейсмическая активность наблюдается в 400 городах и населенных пунктах. В зоне воздействия паводков расположено свыше 32 тыс. жилищных, социально-культурных и производственных объектов. По оценке министра по ЧС Владимира Божко, только в Восточном Казахстане в этом году паводки могут нанести урон в 33 млрд. тенге.

Кто чем управляет?

В нынешней версии проекта закона об обязательном страховании жилья основным учредителем и участником фонда предполагается государство, а участие страховых компаний не предусматривается.

Проект закона точно не раскрывает, какие органы будут управлять фондом. В документе говорится лишь то, что основные функции регулирования страхования жилья будут возложены на правительство. Оно будет назначать порядок и сроки перечисления страховых премий и выплат, определять величину процентной ставки и регулировать деятельность фонда, устанавливая нормы и лимиты для обеспечения его устойчивости. Кроме того, будет создан консультативно-совещательный орган при президенте – совет по управлению фондом.

Однако известно, что фонд будет осуществлять инвестиционную деятельность с помощью размещения активов в финансовые инструменты через Нацбанк. Нацбанк, в свою очередь, будет вести учет всех операций по накоплению, размещению активов и получению инвестиционного дохода, и ежеквартально отчитываться перед фондом о состоянии счетов и инвестиционной деятельности с активами.

Ставка и оценка

Согласно законопроекту, обязательному страхованию подлежит не более 35 квадратных метров от общей площади недвижимого имущества каждого физлица. Страхование остальной части имущества – добровольное. Участники ВОВ и лица, приравненные к ним, инвалиды I и II группы, пенсионеры освобождаются от уплаты страховых премий.

Последняя версия проекта внесла ясность в то, что же можно считать страховыми случаями. Если раньше было известно только о ЧС природного характера, то сейчас добавились и ЧС техногенного характера – пожары, взрывы и т. д.

Размер страховой премии будет зависеть от стоимости восстановления недвижимости, в которой будут учитываться место регистрации недвижимости и тип строения. Размер ущерба, причиненного недвижимому имуществу в случае ЧС, будет оценивать аккредитованный оценщик, независимый эксперт.

Тем не менее, главным белым пятном в документе остается ставка страхования. По словам Владимира Акентьева, окончательный тариф все еще не определен, впрочем, как и форма произведения оплаты. «Возможен и такой вариант, когда в квитанции на оплату коммунальных услуг будет введена строка «Обязательное страхование». Приблизительно размер страховой премии может составлять порядка 0,1-0,2 % от реальной стоимости жилья», - предполагает Акентьев.

Эффективность, необходимость и общественная реакция

По словам Акентьева, говорить о будущей эффективности системы страхования жилья – преждевременно. Тем не менее, её создание может стать стимулом к тому, чтобы каждый человек заботился о своем имуществе. А страхование – станет тем самым необходимым инструментом защиты.

Что касается общественной реакции, Акентьев считает, что такая инициатива была бы воспринята без особого энтузиазма: «Cо стороны большинства населения обязательное страхование жилья воспринималось бы как дополнительная нагрузка на семейный бюджет».

В свою очередь, Олжас Худайбергенов, директор центра макроэкономических исследований, считает, что в создании подобного фонда необходимости нет: «У государства достаточно возможностей, чтобы помочь людям без резервного фонда (страхования жилья - V). К тому же, это будет дополнительный вид налога, введение которого не совсем правильное решение, поскольку уже имеется имущественный налог».

По его мнению, форс-мажоры происходят нечасто, и возможности создаваемого фонда будут превышать потребности: «Даже если ставку страхования отрегулировать так, чтобы возможности и потребности соответствовали, она будет низкой. Легче просто часть имущественного налога направлять на эти нужды. Понятно, что власть хочет разгрузить госбюджет. И эта мера позволит его разгрузить, но объем разгрузки будет небольшим. В плане экономического эффекта эта мера не нужна. Повышение пенсионного возраста уже будет большой экономией для государства».

Эксперт отметил, что, судя по информации в прессе, расходы на помощь жилому сектору при чрезвычайных ситуациях небольшие. По его мнению, гораздо эффективнее будет самому населению открыть благотворительный фонд для закрытия потребностей конкретного случая.

Такой способ, в отличие от создания фонда, исключает расходы на оплату работы кадров и управление активами.

Также, по словам Худайбергенова, с введением дополнительного «налога» стоит ожидать повышения социального напряжения. Если население с хорошим уровнем зарплат сможет платить, то для людей с низкими зарплатами это будет проблемой.

Выводы по поводу необходимости введения закона и создания фонда – неоднозначны. С одной стороны, страхование жилья может стать дополнительной финансовой нагрузкой для населения, становясь в ряд с одиозными «декретными», «пенсионной реформой» и др. С другой стороны – в результате ЧС будут возмещены только те самые 35 квадратных метров.

Вероятно, что в силу слабого рынка добровольного страхования, а так же наличия обязательного страхового взноса за недвижимость, лишь малый процент людей будет страховать остальную часть своего имущества.

Однако полностью исключать необходимость создания этого фонда нельзя. Но однозначный вывод о необходимости этого фонда, учитывая наличие белых пятен в проекте закона, сделать пока невозможно. Неделю назад Vласть отправила запрос в министерство экономики и бюджетного планирования для разъяснения неточных и непонятных моментов в законопроекте. Возможно после ответа ведомства ситуация хоть как-то прояснится.