Казахстанский бизнес и банкиры с начала года говорят о том, что 2015 год определенно будет нелегким для экономики. Как вы планируете работать в нынешних условиях, на увеличение каких рыночных долей вы будете делать акцент и что планируете изменить в своей продуктовой линейке?

Любой кризис – это проверка на прочность и 2015 год это покажет. Это время для тех, у кого есть долгосрочная стратегия и кто готов разделить с клиентами все испытания. Всем потребуется гибкость, скорость реакции, отсутствие сопротивления изменениям. То, что банки консервативны и неповоротливы, распространенное заблуждение, которое нынешние трудности должны будут опровергнуть. Мировая практика показывает, что клиенту нужен не широкий ассортимент, постоянные новинки или большие скидки, а совершенство во всем процессе обслуживания – с момента продажи и в течение всего процесса использования продукта или услуги. Поэтому в 2015 году мы особенно концентрируемся на нашем основном принципе работы – люди в фокусе. За последние несколько лет мир финансовых услуг кардинально изменился, произошло смещение акцента на доверие и честность. Банки тоже должны соответствовать новой действительности, новым ожиданиям. И группа Хоум Кредит стремится стать лидером ответственного кредитования во всех странах, где мы присутствуем. Это непростой путь, но мы по нему уже идем.

Испытываете ли вы, как и все казахстанские банки, проблемы с недостатком тенговой ликвидности? Насколько это влияет на стабильность вашего банка, какого объема вам не хватает и что вы делаете, чтобы нарастить его?

Дефицит тенговой ликвидности действительно есть, и, возможно, некоторые банки приостанавливают программы кредитования, в частности по корпоративному кредитованию. Но деятельность Банка Хоум Кредит направлена на розничное кредитование, которое продолжает работу в установленном режиме, но с более жесткими требованиями. Мы выдаем кредиты только в тенге и собираемся продолжать эту практику и далее. Программа правительства Республики Казахстан по дедолларизации экономики на 2015 – 2016 годы несомненно должна принести свои плоды. Считаю также, что валютные свопы являются эффективным инструментом для обеспечения ликвидности, кроме того, было бы хорошо расширять возможности применения подобных инструментов на Казахстанском рынке.

Как вы только что заметили, ваш целевой сегмент – это розница. Однако с начала года в Казахстане заметен спад потребительской активности, к тому же, дополнительную проблему создает все тот же недостаток ликвидности. Скажите, насколько ограниченность в тенге повлияла на темпы кредитования с начала этого года? Какого роста кредитования вы ожидаете к концу 2015 года и будете ли вы по-прежнему делать акцент на этом секторе?

Экономическая ситуация, нехватка ликвидности диктуют свои законы. Нам пришлось несколько снизить темпы роста потребительского кредитования и ограничить наше присутствие в некоторых торговых сетях. Тем не менее, результаты первых 4 месяцев показывают, что объем выданных кредитов на 12% больше этого показателя за прошлый год. В целом, до конца года мы планируем держать здоровый баланс потребительских и денежных кредитов, который позволит нам удовлетворить потребность наших клиентов в заемных средствах и достичь финансовых показателей, которых ожидают акционеры.

Ваш головной банк в России за 2014 год сократил розничную сеть на 26% и получил убыток в размере 5 млрд рублей. Скажите, это как-либо отразилось на дочке в Казахстане? Собираетесь ли вы оптимизировать банковскую сеть и количество сотрудников?

Насчет взаимосвязи с материнской структурой, необходимо пояснить, что изменения связаны исключительно с ситуацией на мировом и российском рынке, а именно рынке кредитования. Прямой взаимосвязи между финансовыми результатами наших российского и казахстанского банков нет. Результат Банка Хоум Кредит в Казахстане стабильно является одним из самых высоких и на рынке Казахстана, и в группе Хоум Кредит, причем как по показателям доходности, так и по выполнению плановых показателей.

Для нашего Казахстанского банка реорганизация отделений имеет несколько другое значение с учетом того, что сотрудников мы не сокращаем, как и общее количество наших точек продаж. В нашем случае реорганизация отделений - это следование современной мировой тенденции. Дистанционное обслуживание клиентов намного эффективнее и комфортнее. Альтернативное обслуживание это шаг вперед к инновационным технологиям, которые не только полезны для бизнеса в целом, но, в первую очередь, направлены на удовлетворение современных потребностей наших клиентов. Путем внедрения и развития мобильного и интернет-банкинга, сетей терминалов и банкоматов, позволяющих совершать операции без обращения в банк, мы, в том числе, можем перенаправлять часть средств на дальнейшее развитие технологий. А для своих клиентов Банк Хоум Кредит предоставляет все услуги бесплатно. Это в первую очередь доступность банковских услуг в режиме 24/7, а также сокращение времени транзакций до секунд. Стремление Банка предоставлять востребованные банковские услуг широким слоям населения, делая их простыми и доступными в использовании, поддерживается проведением бесплатных мастер-классов для получения навыков работы с интернет сервисами для всех желающих.

На фоне сложной ситуации в экономике, всем розничным банкам важно минимизировать количество возможных просрочек по кредитам. Что ваш банк уже делает и планирует делать для этого?

Наша скоринговая система и бизнес-модель дает возможность поддерживать достаточно низкий уровень просрочек и невозвратных кредитов. На казахстанском рынке наши показатели одни их самых успешных, на сегодняшний день объем неработающих кредитов равен 10,6%. Национальный Банк обязал предоставить прогнозы по снижению доли NPL к концу 2015 – до 15%, и к концу 2016 года до 10%. Максимальный уровень неработающих займов в нашем банке составлял 12,7%. Поэтому к 2016 году мы вполне готовы. Кроме того, мы уделяем большое внимание безопасному кредитованию, а это обоюдная ответственно и банка, и клиента. Немаловажную роль здесь играет наша программа повышения финансовой грамотности, которая сегодня успешно внедрена во всех регионах страны. Прежде всего, это регулярные ежемесячные бесплатные семинары и дни открытых дверей, где можно получить не только ответы на свои финансовые вопросы, но и практические навыки более эффективного обращения с деньгами. Кроме того, у нас есть программа обучения детей от 7 до 14 лет, разработанная на базе детского самоучителя финансов «Дети и деньги», которая была выпущена нашим банком в Казахстане в 2014 году и уже получила признание во многих странах мира. Ответственное кредитование - это комплексный подход и долгосрочная стратегия нашей группы, требующая значительных усилий.

Для Хоум Кредит Банка 2015 год – 10 год работы на казахстанском рынке. За эти годы вы существенно нарастили объем активов и собственного капитала. На ваш взгляд, каких основных достижений ваш банк добился за этот период?

За 10 лет были введены новые бизнес модели и достигнуты большие результаты: например, сумма выданных кредитов за 10 лет составила почти 500 млрд тенге, а клиентами за это время стали более 2,5 млн. казахстанцев – это почти 15% населения страны. Важно отметить, что количество выданных кредитов составило почти 4 млн. единиц, это говорит о том, что большинство наших клиентов обращались к нам не единожды. А каждый третий клиент брал у нас кредит более двух раз. В настоящее время в банке работают 5 тыс. сотрудников по всему Казахстану, а филиалы представлены во всех регионах страны. Кроме того сегодня у нас открыты 5000 точек продаж, из них более 80% расположены в регионах. В 2013 на KASE были проведены специализированные торги по размещению 3-летних облигаций банка со ставкой купона 8,5%. На торгах было запланировано размещение облигаций в совокупном номинальном объёме 7 млрд тенге. По итогам двух завершенных аукционов общая книга заявок составила 7,7 млрд тенге, и по решению банка облигации были размещены на весь объём поданных заявок. Также мы получили кредитный рейтинг, внедрили онлайн-услуги, а в 2014 запустили интернет-банкинг.

Ваш банк работает в 10 странах мира. Скажите, заметно ли отличается стратегия ведения бизнеса, которую вы используете в Казахстане, от использующихся в других странах? Какие различия и сходства в работе банков в этих 10 странах вы могли бы отметить?

Ещё 10 лет назад Хоум Кредит был небольшой группой, представленной только в пяти странах, находящихся относительно недалеко друг от друга - в Центральной и Восточной Европе, и имеющих в штате несколько тысяч сотрудников. Сегодня у нас заняты более 58 тыс. человек. Наша группа охватывает регионы от Центральной Европы до Дальнего Востока, от Праги до Манилы, от Москвы до Джакарты. У группы Хоум Кредит в Чехии в городе Брно есть свой компетенс-центр. Это своеобразный флагман группы. По сути, там разрабатываются процессы для всей группы. Мы имеем общую бизнес-модель, внедряем единые бизнес-процессы во всех странах. Но процесс этого внедрения в разных странах может отличаться. Всегда учитывается национальная ментальность, подходы к решению тех или иных вопросов разных государств. Но подчеркну, общая модель и уникальный подход к основным процессам реализуются во всех странах. Это сложная практика, многие финансовые организации не смогли внедрить подобное в разных странах, а Хоум Кредит смог.

Какой продукт вашего банка является главным на рынке Казахстана? Отличаются ли предпочтения ваших клиентов в региональном разрезе? И какие продукты наиболее популярны у ваших банков в других странах?

Наш банк, как и вся группа Хоум кредит, специализируется на розничном кредитовании, работает только с физическими лицами и выдает кредиты только в тенге. Наша основная стратегия - работа с обычными людьми и предоставление простых и удобных в пользовании финансовых услуг. Это стратегия всей группы Хоум Кредит. Очень часто во многих странах мира нашими клиентами становятся люди, которые обращаются в банк впервые в своей жизни. Для нас важно, чтобы они были уверены, что их не обманут, чтобы они со своей стороны понимали, когда и сколько они смогут выплачивать за кредит. Наш банк стремится к тому, чтобы обычный человек, без профильного финансового образования, мог легко понять условия банковских продуктов и услуг. Поэтому они должны быть простыми, понятными и доступными. Большинство наших кредитов не имеют комиссий, чтобы не вводить заемщиков в заблуждение. Мы внедрили уникальные для казахстанского рынка виды депозитов от 1000 тенге, которые позволяют людям в регионах при небольшом заработке все-таки начать копить и приумножать свои сбережения.

Есть депозит, согласно условиям которого, вознаграждения по депозиту выплачивается в момент открытия, а совершенно новый и уникальный депозит на рынке Казахстана позволяет выигрывать призы и даже квартиру, при минимальном вкладе в 1000 тенге.

Основные ценности Банка Хоум Кредит ориентированы на семью и подрастающее поколение. Простые люди вынуждены решать проблемы ежедневной жизни, часто связанные с недостатком средств и умеют ценить приятные мелочи жизни. Они открыты и честны, и ожидают такого же подхода от банков. Мы стремимся соответствовать их ожиданиям.