Прецедент, созданный двумя международными платежными системами Visa и MasterCard в отношении нескольких российских банков, побудил российские власти к активным действиям по созданию собственной национальной платежной системы. Банковское сообщество других стран также получило сигнал о необходимости принятия ряда мер, которые в случае повторения подобной ситуации где-то в конкретном регионе или в отношении определенных банков, не приведут к внезапному коллапсу банковской системы.

V.: Как вы расцениваете ситуацию - что произошло с платежными картами банка «Россия» и «Собинбанк»?

А.С.: Карты этих двух российских банков не перестали работать. Насколько нам известно, ограничения коснулись только двух видов услуг. Это снятие наличных, оплата картами покупок за пределами Российской Федерации. Что же касается снятия наличных и возможности оплаты в сети торгово-сервисных предприятий на территории России, у клиентов этих банков есть доступ не только к сети банкоматов и пос-терминалов непосредственно самих банков «Россия» и «Собинбанк», но и общероссийской системе банкоматов и пунктов выдачи наличных Объединенная расчетная система (ОРС).

V.: Может ли аналогичная ситуация произойти с картами казахстанских банков? Что произойдет с держателями картам таких банков?

А.С.: Теоретически такая ситуация может произойти и с казахстанскими банками. В подобной ситуации у клиентов таких банков могут возникнуть трудности со снятием наличных и оплатой через пос-терминалы за пределами страны. В остальном, карты будут работать в обычном режиме. Наличные можно будет снять не только в отделениях и банкоматах своего банка, но и отделениях и банкоматах банков-партнеров. Оплату через пос-терминалы можно будет проводить в сети своего банка и банков-партнеров. Например, на сегодня сеть Народного Банка и наших банков-партнеров включает в себя более 6 600 банкоматов и почти 38 000 пос-терминалов.

V.: Может все-таки был прав НБ РК, который настаивал на создании ЕПЦ? Тем более в России сейчас активно возобновилась дискуссия по поводу создания подобной Национальной платежной системы.

А.С.: Напомню, что в прошлом году идея создания обязательного ЕПЦ не нашла одобрения не только среди банков, но и в самом Правительстве. Национальный банк, как инициатор создания ЕПЦ, так и не смог представить детальных расчетов окупаемости в такие профильные министерства, как МинФин и МЭиБП. Когда стало понятно, что расчетов нет и не будет, новым и пока единственным аргументом со стороны инициаторов проекта стал так называемый вопрос национальной безопасности.

После ситуации с держателями карт двух российских банков, вопрос создания ЕПЦ вновь может быть поднят. Здесь нужен очень взвешенный подход в оценке потенциальных рисков и механизмов управления этими рисками. Сегодня горячие головы в России наперебой предлагают самые разные варианты реакции на действия властей США и Visa/MasterCard, к сожалению, забывая порой о клиентах, которые пользуются платежными картами. Например, один из российских банков в конце марта 2014 года заявил, что «в целях защиты клиентов Банка от недобросовестных действий иностранных финансовых институтов принято решение о работе исключительно на внутрироссийском рынке и только с одной валютой – национальной валютой Российской Федерации – рубль». Навряд ли клиентов этого банка такая новость обрадует. В современном мире, где глобализация стала неотъемлемый частью жизни каждого человека, любая попытка отгородиться от внешнего мира выглядит, по меньшей мере, недальновидной.

Другим обсуждаемым вариантом рассматривается создание в России Национальной платежной системы (НПС). Сторонниками данной идеи называются сроки 2-3 месяца и стоимость 20 млн. долларов. При этом забывают, что аналогичный проект Универсальная электронная карта (УЭК) буксует уже третий год, уставной капитал ОАО «УЭК» составляет 1,35 млрд. рублей (или 36,5 млн. долларов по курсу 37), а текущий председатель Центробанка России Набиулина Э. в бытность министром Миниэкономразвития в феврале 2011 году оценила стоимость проекта УЭК в 150-170 млрд. рублей (или 4,0-4,5 млрд. долларов по курсу 37). Не стоить забывать, что решения типа НПС или УЭК – это локальные решения, и держатели таких карт не смогут снимать деньги или расплачиваться за рубежом. Трансграничные операции с использованием карт будут невозможны без платежных систем-партнеров типа Visa или MasterCard.

Наиболее простое и недорогое решение, которое позволит клиентам российских банков не зависеть полностью от международных платежных систем (МПС) по операциям на территории России, было озвучено председателем правления Сбербанка Германом Грефом 30 марта 2014 года на встрече с президентом России Владимиром Путиным. Так Греф сказал, что Сбербанк начал работу с другими банками «по созданию так называемого локального хостинга, когда все банки между собой замыкают платежные системы, и отметил, что «тогда мы можем оперировать внутри страны уже сами». Что такое локальный хостинг? Это установка прямого канала обмена данными между российскими банками, которое позволяет проводить расчеты по транзакциям российский банк-партнер.

Казахстанские банки такой процесс по установлению хостовых каналов между собой начали давно, и как было показано выше более 6 600 банкоматов из 9 000 в стране (или 73%) и 37 830 пос-терминалов из 47 840 пос-терминалов (или 79%) уже по факту работают в одной локальной сети, которая не зависит от МПС. Такая конструкция не только позволяет казахстанским банкам быть готовым к маловероятному сценарию отказа со стороны МПС от обслуживания карт отдельного банка, но и создает условия для конкуренции. Банк-партнер всегда может выбирать, как провести транзакцию: через местного партнера или МПС.

Суммируя, ЕПЦ не в состоянии решить проблему трансграничных платежей. А дублировать существующую инфраструктуру запретительно дорого и нет смысла.

V.: На ваш взгляд выгодно ли MasterCard или Visa вводить ограничение на работу карт отдельных банков эмитентов?

А.С.: Ни компании Visa, ни MasterCard введение ограничений не выгодно. Наоборот, любые подобные действия сводят на нет несколько лет работы этих компаний в России. Дело в том, что Visa и MasterCard не являются монополистами на платежном глобальном рынке и рынке России. В мире платежные системы в лице Visa и MasterCard находятся в конкуренции с такими поставщиками услуг как мобильные операторы, систем экспресс-переводов типа Western Union и MoneyGram, систем электронных денег и электронных кошельков. В России к этому списку можно добавить еще платежные терминалы. Плюс не надо забывать, что третья МПС в лице China Union Pay (CUP) и ее дочки UnionPay International (UPI) наступают на пятки Visa и MasterCard. Лучшей рекламы UPI и придумать было нельзя.

V.: Повлияет ли текущая ситуация в России на планы Народного Банка на сотрудничество с МПС?

А.С.: Существенных изменений в отношениях с Visa и MasterCard с нашей стороны не предвидится. Для Народного Банка и для казахстанского банковского сектора сотрудничество с МПС крайне важно и полезно. Visa и MasterCard – не только и не сколько компании, которые участвуют в расчетах по финансовым транзакциям. Это большая лаборатория по разработке инновационных продуктов, новых методов работы и контроля рисков. Ни один даже самый крупнейший банк в мире не способен в одиночку создать такую базу know-how в секторе безналичных платежей.

Продолжая работать с лидерами в лице Visa и MasterCard, мы расширяем сотрудничество с третьей по размерам международной платёжной системой UPI. Дело в том, что за пределами Китая Народный Банк Казахстан стал вторым в мире банком, получившим членство в CUP. Наше сотрудничество с UPI носит долгосрочный характер и стратегический характер. Ситуация в России стала очередным подтверждением, что это было правильным решением.