Логично, что телеком и финансы, вступившие в стадию зрелости, одними из первых стали искать точки соприкосновения. У операторов связи есть армия абонентов, на лицевых счетах которых лежат деньги, и технически ничего не мешает использовать их для оплаты товаров и услуг помимо услуг связи. Кроме того, оператор агрегирует огромное количество данных об абоненте за время его обслуживания, называемых «большими данными» или big data – куда, когда и как долго звонит, где чаще всего пользуется телефоном, чем интересуется в интернете, как перемещается и многое другое. Сложенные в портрет, эти детали позволяют качественнее сегментировать пользователей и точнее таргетировать предложения банковских услуг. Не случайно направление fintech (такое название получил симбиоз ИТ и финансовых услуг) сейчас на подъеме, демонстрируя впечатляющие темпы роста и изобилуя стартапами, изобретающими всевозможные услуги на базе мобильного банкинга.

Немного истории

Мы привыкли, что все новинки приходят к нам с Запада - из Европы или из-за океана. Между тем, родиной мобильных денег является Африка. Историческая неразвитость банковской системы в странах «третьего мира» на фоне активно развивающихся сетей сотовой связи привела к идее создания платежной системы на основе мобильных лицевых счетов. В 2007 году кенийской компанией Sagentia была разработана платежная система M-Pesa для местного телеком-оператора Safaricom. Изначально система разрабатывалась для локального использования, однако, получив широкую популярность среди населения за счет простоты пополнения счетов и осуществления переводов, привлекла внимание Vodafone, по заказу которого сервис был масштабирован компанией IBM. В настоящее время Vodafone предоставляет на базе M-Pesa финансовые услуги в 10 странах мира, обслуживая почти 30 млн. аккаунтов. Работая на базе SMS-запросов, M-Pesa стала доступной для любых категорий пользователей с самыми низкотехнологичными телефонами, благодаря чему и снискала огромную популярность.

Примечательно, что собственно в Европе и США, где у населения давно сформирована привычка безналичных расчетов, идея использования мобильного счета в качестве кошелька не получила широкого распространения. Европейцы и американцы активно используют мобильные платежные приложения, но привязаны они не к балансам лицевых счетов, а банковским картам. Баланс лицевого счета используется разве что для приобретения цифрового контента в онлайн-маркетах и социальных сетях (Google Play Store, iTunes, Spotify, Microsoft Store, Facebook и т.д.)

Мобильные финансы по-казахстански

С точки зрения предпосылок для развития услуг мобильных финансов Казахстан находится в пограничном состоянии – для нас характерна как достаточно зрелая банковская система, присущая развитой экономике, так и специфическая культура, все еще поддерживающая недоверие к безналичным формам расчетов. По данным Национального банка, на 1 апреля 2017 года в Казахстане было зарегистрировано 14,5 млн держателей платежных карт, что соответствует 82% проникновению среди населения страны. При этом в общем обороте операции по выдаче наличных занимают 84%, соответственно, доля безналичных платежей составляет всего 16%. В таких условиях мобильный счет как платежное средство выглядит вполне привлекательно – с одной стороны, платить с телефона удобно, с другой – не нужно лишний раз «светить» данные банковской карты. Кроме того, доверие абонентов к сотовым операторам в целом высокое, да и коммуникации, если вдруг что-то пошло не так, с операторами отлажены четче и проще, чем с банками.

Анализ текущих предложений мобильных операторов выявил довольно скудный перечень услуг на сегодняшний день. Абоненты activ могут использовать средства на балансе