Дмитрий Мазоренко, Vласть
Фото Владимира Третьякова
Единственный пенсионный продукт, который сейчас продают страховые компании – это пенсионный аннуитет, при котором страховщик выкупает ваши пенсионные накопления у Единого накопительного пенсионного фонда и сам осуществляет ежемесячные или ежегодные выплаты. Его преимущество в том, что человек может начать получать средства еще за 8 лет до достижения пенсионного возраста.
При этом срок выплат не ограничивается объемом накоплений в ЕНПФ. ЕНПФ тоже пока не ограничивает их продолжительность, но в колл-центрах КСЖ «Grandes» и «Халык-life» корреспонденту Vласти рассказали, что фонд вскоре может лимитировать выплаты накопленной суммой пенсионных сбережений. Страховые же компании за счет инвестиционного дохода продолжат осуществлять выплаты до конца жизни человека, даже если её продолжительность составит больше 100 лет. Кроме того, невыплаченная сумма накоплений, в случае внезапной кончины собственника, будет передана его наследникам.
Процедура и требования для заключения пенсионного аннуитета в каждой страховой компании одинаковые. Прежде всего, мужчинам нужно достичь 55-летнего возраста, а женщинам – 50-летнего. Согласно условиям 2016 года, сумма пенсионных накоплений у мужчин к тому моменту должна быть не ниже 6,39 млн. тенге, а у женщин – 8,92 млн. тенге. Стоимость аннуитета для женщин выше из-за потенциально большей продолжительности жизни, чем у мужчин. При этом стоимость аннуитетов меняется год к году и зависит от размера МРП.
Чтобы заключить договор со страховой компанией, покупателю необходимо получить выписку из ЕНПФ и открыть счет в банке, куда страховщик будет перечислять пенсионные выплаты. Затем нужно заключить договор с компанией, и отнести один из трех экземпляров в ЕНПФ. На основании него фонд и передаст пенсионные накопления в страховую компанию в течение 10 рабочих дней. После этого человек устанавливает комфортную для себя периодичность получения выплат – ежемесячную или ежегодную. За один раз всю сумму пенсионных сбережений получить не получится, эта функция была упразднена с 2016 года.
В установленные и удобные для себя сроки, человек получит первую выплату. Её размер будет зависеть от накоплений и возраста человека. Если человек накопил, предположим, 10 млн. тенге, то за год он получит выплату в 400 тыс. тенге. Но расчеты ежегодно меняются из-за индексации по уровню МРП, которая обычно составляет 5%. В целом, доходность всех страховых компаний по инвестированию пенсионных сбережений законодательно закреплена на уровне 6%. Условия каждого страховщика отличаются лишь границей возможных ежемесячных и ежегодных выплат. Это зависит от величины компании (объёма её активов и собственного капитала) и её риск-менеджмента.
Если страховая компания вдруг закроется или обанкротится, согласно закону о страховой деятельности, её портфель будет передан другому страховщику и уже он возьмет на себя обязанности выплачивать пенсии. Но сумма выплат, после передачи портфеля другой компании, не изменится. Фонд гарантирования страховых выплат не охватывает добровольные виды страхования, поэтому аннуитеты не гарантируются государством. Однако падение всего страхового рынка – большая головная боль не только для финансового сектора, но и всей экономики страны. Поэтому государство и Национальный банк вряд ли допустят такой сценарий.
До объединения пенсионных фондов в ЕНПФ, в Казахстане существовали продукты накопительного пенсионного аннуитета. Сейчас их не предоставляет ни одна компания. Однако они довольно популярны в развитых странах. Именно этот вид услуг значительно улучшает финансовое обеспечение пенсионеров и позволяет им путешествовать за рубеж.
В Казахстане компании по страхованию жизни заменили этот продукт добровольным накопительным страхованием. Минимальный срок его действия – 5 лет, а максимальный – 30 лет. Пороговая сумма для начала использования услуги - 5 000 тенге. При этом периодичность внесения денег человек выбирает сам – это можно делать раз в месяц, полгода или год. К этой услуге также добавляется полис по страхованию жизни. Если за время пользования услугой с человеком происходит страховой случай, то он получает страховую сумму, обособленную от своих накоплений.
Через 3 года с момента страхования, компания начисляет дивиденды, которые зависят от её прибыли. В среднем они составляют 4-8% от суммы накоплений. Если страхователь дожил до конца страхования, он получает накопившиеся средства, страховую сумму и дивиденды от компании. При этом человек сам выбирает длительность и периодичность их выплат. Он также может получить весь объем за один раз. В случае смерти человека, его наследники получают страховую сумму, выплаты на погребение и дивиденды от компании. Условия могут меняться от компании к компании.
