Vласть поговорила с председателем АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Бахыт Маженовой, чтобы выяснить, как надежнее распоряжаться своими сбережениями, какие виды депозитов гарантируются государством, что такое «психология депозитора» и почему вереницы японцев потянулись в свое время в банки.

V.: Бахыт Мурсалимовна, прошедшая не так давно информационная атака в отношении ряда казахстанских банков не только спровоцировала временную панику среди их вкладчиков, но также заставила их задуматься о сохранности своих сбережений. Скажите, в настоящее время безопасно ли хранить свои накопления на депозитах в банках?

Б.М.: На сегодняшний день депозит - это единственный безопасный вид инвестирования денег. Почему? Потому что вы держите депозит в банке, вам банк начисляет на него проценты и еще при этом он гарантируется государством. Другой такой инвестиции вы нигде не найдете. Инвестирование в недвижимость, либо в ценные бумаги тоже само по себе может быть интересным, но если взять конъюнктуру рынка на сегодняшний день, то очевидно, что доверие, например, к инвестированию в недвижимость в период кризиса упало, на рынке ценных бумах тоже очень высокая неопределенность. Поэтому на сегодняшний день депозиты - это единственный надежный вид инвестирования денег, который гарантируется государством через Казахстанский фонд гарантирования депозитов.

V.: По какому принципу работает Казахстанский фонд гарантирования депозитов?

Б.М.: Наш государственный фонд гарантирования депозитов является акционерным обществом, единственный его акционер - Национальный Банк Республики Казахстан. Фонд создан в 1999 году, и в этом году мы празднуем свое 15-летие. Мы работаем в прозрачной, надежной законодательной среде. Основным законом, регулирующим деятельность системы гарантирования депозитов, является Закон об обязательном гарантировании депозитов, который был принят в 2006 году.

Основными принципами самой системы гарантирования депозитов - прозрачность деятельности и простота для понимания.

Согласно законодательству, все банки, которые имеют лицензию на открытие и ведение депозитов физических лиц, являются участниками системы гарантирования депозитов. У нас всего в Казахстане 38 банков, из них 36 являются участниками системы гарантирования депозитов. АО «Исламский Банк «Al Hilal» и АО «Банк «Астана-Финанс» не входят в нашу систему гарантирования. На депозиты в исламских банках у нас не распространяются гарантии Фонда в соответствии с законодательством.

Работает система таким образом – все банки-участники системы гарантирования ежеквартально перечисляют нам календарные взносы. То есть, Фонд не применяет единую ставку взноса ко всем банкам. Из этих взносов Фонд формирует специальный резерв для выплаты гарантийного возмещения вкладчикам в случае принудительной ликвидации банка по решению суда. Средства нашего специального резерва размещаются в наиболее ликвидные и низко рисковые финансовые инструменты. То есть главным принципом нашего инвестирования является не получение максимального дохода, а именно надежность инвестиционных инструментов и возможность их быстрой реализации, в случае если банк будет принудительно ликвидирован. В течение 14 рабочих дней со дня вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации Фонд начинает выплаты гарантийного возмещения вкладчикам ликвидируемого банка.

V.: Какие депозиты гарантирует Фонд?

Б.М.: Объектом гарантирования являются все виды депозитов физических лиц в банках на территории Казахстана – карт-счета, условные счета, сберегательные счета, вклады до востребования, текущие счета.

Максимальная сумма возмещения составляет – 5 млн тенге. Вкладчик (физическое лицо или индивидуальный предприниматель) получит возмещение по своему депозиту в том случае, если банк будет принудительно ликвидирован по решению суда. У нас никаких исключений нет. Если на момент ликвидации банка вкладчиками были иностранные граждане, они также имеют право на получение гарантийного возмещения. Если депозит был открыт в иностранной валюте, то возмещение будет производиться в тенге по официальному курсу, зафиксированному на день вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка.

Я хочу дать некоторые пояснения, что на самом деле означает выплата гарантийного возмещения до 5 млн тенге. Например, у вас как у вкладчика открыто в банке несколько счетов, т.е. у вас есть карт-счет, на который вам зарплату перечисляют, текущий счет, и, например, срочные депозиты, как в тенге, так и в иностранной валюте. Если банк, где открыты ваши счета вдруг будет принудительно ликвидирован, то максимальная сумма возмещения по совокупности всех счетов составит 5 млн тенге. Если по совокупности всех счетов ваша сумма будет превышать 5 млн тенге, то за остатком суммы вы встанете в очередь в ликвидационную комиссию банка.

V.: А если у вкладчика больше 5 млн тенге, как с ними быть, чтобы было надежнее?

Б.М.: Знаете, есть такое понятие «психология депозитора». Эта психология характерна не только для Казахстана, а в целом для всего мира. Обычно только крупные вкладчики, то есть те, у кого на депозите имеется большая сумма денег, оценивают и отслеживают финансовое состояние банка. Мелкие вкладчики обычно этого не делают. Они просто держат деньги в каком-то банке. Поэтому если вы неискушенный вкладчик, и вы не отслеживаете финансовое состояние банка, в котором держите свои деньги, либо у вас на это нет времени, то во избежание риска потерь ваших денег, я бы рекомендовала разместить депозиты до пяти миллионов тенге в нескольких банках. Если у вас до 5 млн тенге, то можете их держать в одном банке, если 15 млн тенге, то в трех банках, а если 20 млн. тенге, то в четырех и так далее.

V.: Почему гарантийный уровень определен на уровне 5 млн тенге?

Есть определенные международные требования и рекомендации для расчета максимальной суммы гарантийного возмещения. Сумма гарантийного возмещения должна быть достаточно высокой, чтобы покрывать в полном размере более 90% депозитных счетов населения, но не превышать 50% общей суммы депозитов физических лиц. Если мы возьмем всё общее количество депозитных счетов населения до 5 млн тенге в Казахстане, то сегодня они составляют 99,6%. По сумме на сегодняшний день мы полностью закрываем где-то 48-49% депозитов населения. То есть гарантийное возмещение на уровне 5 млн тенге соответствует международным стандартам и рекомендациям.

В периоды экономических кризисов доверие населения к банкам сильно падает, что порождает тенденцию бегства депозиторов из банков. В этой связи правительства, в качестве одной из главных стабилизационных мер, принимают решение об увеличении суммы гарантийного возмещения. Во время последнего кризиса такое решение было принято в США, в странах Евросоюза и Юго-Восточной Азии.

В Казахстане в октябре 2008 года она также была увеличена с 700 тысяч до 5 млн тенге, т.е. более чем в 7 раз. Но на тот момент сумма гарантийного возмещения в 5 млн тенге была объявлена временной мерой до 1 января 2012 года. Перед данной датой Фонд предложил оставить эту сумму на бессрочной основе, так как она соответствовала международным требованиям и ожиданиям населения. В конце декабря 2011 года президент РК подписал соответствующий закон.

V.: А в связи с прошедшей девальвацией не планируется ли пересмотреть сумму гарантийного возмещения в сторону увеличения?

Б.М.: Вы знаете, если мы опять говорим о международных стандартах, то 5 млн тенге - это нормальная сумма. Я думаю, что увеличение даже ненамного не будет иметь такого сильного эффекта.

Слишком намного ее тоже увеличивать проблематично, потому что, во-первых, это может повлиять и на ставки взносов, банков-участников, и на увеличение наших условных обязательств, и т.п. Пока такой вопрос не рассматривался. Но с моей точки зрения очень сильного положительного эффекта от увеличения максимальной суммы возмещения может и не быть.

V.: Бахыт Мурсалимовна, скажите, какой суммой сейчас располагает Фонд? Покроет ли она гарантийные обязательства в случае банкротства одного или более казахстанских банков?

Б.М.: У нас только специальный резерв составляет порядка 180 млрд тенге. Согласно действующему законодательству, в случае нехватки денег в спец. резерве, Фонд имеет также право использовать до 70% своего уставного капитала. На сегодняшний день уставной капитал Фонда составляет 160 млрд тенге.

Согласно проведенному анализу средств Фонда достаточно для того, чтобы выплатить гарантийное возмещение вкладчикам крупного банка в случае его принудительной ликвидации. Однако у нас нет никаких оснований предполагать, что какой-то казахстанский банк находится в плохом финансовом положении.

V.: Назовите сроки выплат гарантийных обязательств по депозитам вкладчиков? Бытует мнение, что эта процедура может затянуться на годы.

Б.М.: После того как решение суда о принудительной ликвидации банка вступит в силу, Фонд в течение 14 рабочих дней должен начать выплату гарантийного возмещения через банк-агент, который выбирается на конкурсной основе.

Опыт проводившихся выплат вкладчикам АО «Наурыз-банк» и АО «Валют-Транзит Банк» показывает, что основная сумма возмещения, около 80%, выплачивается в первые три месяца выплат. Согласно действующему законодательству период выплат длится в течение всего процесса ликвидации, плюс еще год после признания банка окончательно банкротом. В казахстанской практике ликвидация банка может продлиться и 10 лет.

Оставшиеся вкладчики, это в основном депозиторы с небольшой суммой вкладов, которые не приходят за деньгами, хотя Фонд тратит немалые деньги на объявления в газетах, на радио и телевидении и призывает вкладчиков прийти и забрать свои деньги.

V.: Как часто к вам обращаются жители нашей республики для получения консультации по гарантированию депозитов? Увеличилось ли количество обращений в связи с девальвацией и информационной атакой банков?

Б.М.: Обращаются к нам довольно часто. У нас на постоянной основе работает бесплатная горячая линия по Казахстану 8 800 080 10 20. У нас есть сайт (www.kdif.kz), мы печатаемся, участвуем в телевизионных передачах. Мы очень открыты. После девальвации количество звонков и обращений через наш сайт очень сильно увеличилось. Помимо этого, вкладчики лично приходили в Фонд для получения консультаций.

V.: Давайте теперь поговорим о международном опыте. Скажите, насколько популярны в мире депозиты, как инструмент инвестирования? В какой стране эта культура развита больше?

Б.М.: Это вопрос культуры, ментальности людей в той или иной стране. Если взять страны Юго-Восточной Азии, то, например, Япония – это уникальная страна с точки зрения накопительной философии населения. В Японии очень долгое время не было принято держать деньги в банках. Японцы очень бережливые люди, но в банках денег не держали. И только после того, как в этой стране в 60-х годах появилась система гарантирования депозитов, японцы понесли деньги в банки. У них сразу увеличились объемы депозитов, банковская ликвидность возросла, банковская система начала еще сильнее развиваться. Это характерно не только для Японии, но и для Тайваня и Кореи. Именно в странах Юго-Восточной Азии система гарантирования депозитов способствовала вовлечению населения в финансовый сектор.

А вот на постсоветском пространстве история другая. У нас же была система советская, были сберегательные банки, вкладные книжки, было доверие к банковской системе. После распада СССР, Казахстан как суверенное государство ввел собственную валюту, начал развитие банковской системы, однако доверие населения к новой валюте и казахстанским банкам было невысоким.

В 1999 году объем депозитов физических лиц в нашей банковской системе составил 32 млрд тенге, а в конце 2013 года уже около 4 трлн тенге. То есть, с момента, когда мы ввели систему гарантирования депозитов до сегодняшнего времени, объем депозитов населения увеличился более чем в 100 раз.

В мире депозиты являются популярным финансовым инструментом. Но мы не можем наш финансовый рынок сравнивать с рынками Японии или США, где сильно развиты фондовые рынки и многие физические лица являются их участниками. В то же время депозиты в этих странах также очень популярны.

V.: А что вы можете рассказать о системе гарантирования депозитов в мире?

Б.М.: Сейчас в более чем 110 странах существует система гарантирования депозитов. На бывшем постсоветском пространстве система гарантирования депозитов существует кроме Казахстана, также в России, в Украине, в Азербайджане, в Кыргызстане, в Узбекистане и Таджикистане.

Но самой старой системой гарантирования депозитов является американская, которая несколько лет назад отпраздновала свое 75-летие. Именно она положила начало всем системам гарантирования депозитов, появившись в 30-ые годы прошлого века в период Великой депрессии. В то время был большой отток депозитов из банков, было очень много банкротств банков и тогда в США создали Федеральную систему гарантирования депозитов. Была установлена сумма гарантирования депозитов -- 3 000 долларов. Сейчас эта организация настолько развитая, что у нее есть даже функции надзора, функции урегулирования проблем банков и право отзыва у них лицензий.

Вообще на систему гарантирования депозитов во многих странах особого внимания не обращали до последнего кризиса. Именно тогда многие правительства поняли, как она необходима, и не только вкладчикам, но и всему финансовому рынку, потому что именно система гарантирования депозитов помогла стабилизировать рынок, сдержать массовое бегство вкладчиков из банков.

V.: Напоследок, хотелось бы у вас узнать, какой совет вы можете дать казахстанцам, имеющим сбережения? Может, на своем примере расскажите, как правильно распределять семейный бюджет, как лучше и в какой валюте откладывать деньги?

Б.М.: Я лично держу деньги на депозите. Хочу всем посоветовать очень внимательно читать депозитный договор и не терять свои документы. Также можно следовать рекомендациям председателя Национального Банка и держать сбережения в тенге, тем более, что с 1 марта рекомендованная максимальная ставка по депозитам в тенге была поднята с 9% до 10%.